По данным сервиса Bison Trails в 2021 году вариантами использования CBDC заняты около 80% центральных банков, из которых 40% уже делают практические шаги в сторону внедрения собственной цифровой валюты. Аналитики из голландского центра dGen дают прогноз, что в ближайшие 10 лет CBDC будут полноценно введены в 3-5 странах. Среди них наверняка будет значиться Китай, цифровой юань (DCEP) которого уже активно тестируется в сервисах, охватывающих более 500 млн пользователей.
Что такое CBDC?
CBDC — это цифровая форма национальной валюты. Её ценность обеспечивается взаимозаменяемостью с национальной валютой в наличной и безналичной формах, что гарантируется центробанком, который является эмитентом CBDC. В отличие от цифровых, виртуальных денег и криптовалют CBDC являются официальным платежным средством и могут использоваться для любых типов платежей.
На данный момент не существует единых стандартов CBDC. Они могут отличаться по архитектуре, инфраструктуре, технологии и условиям доступа, уровню анонимности пользователей, географии применения и прочим характеристикам. Подавляющее большинство CBDC реализовано при помощи технологии блокчейн, но в отличие от криптовалют предполагает централизацию.
Является ли CBDC альтернативой фиатных денег?
CBDC является не альтернативой, а полноценным аналогом фиатных денег. Цифровая валюта центрального банка подкреплена национальной валютой в соотношении 1:1. Таким образом банкноту номиналом в $1 или аналогичную сумму на банковском счету можно будет свободно конвертировать в CBDC ФРС, в случае её выпуска.
Влияние CBDC на государственную банковскую систему
Виртуальная эмиссия уже практикуется многими центральными банками, существенный процент транзакций осуществляется в безналичной форме. Введение в оборот CBDC позволит качественно преобразовать банковскую систему и сделает более комфортными многие экономические аспекты жизни общества:
- уменьшит затраты и комиссионные сборы за транзакции;
- позволит центральным банкам ускорить цифровизацию экономики;
- расширит инструментарий фискальной политики и упростит контроль за кредитно-денежной сферой;
- улучшит качество макроэкономической статистики;
- увеличит вовлеченность населения в цифровую экономику;
- усилит национальные валюты, простимулирует их использование и снизит зависимость мировой экономики от доллара США;
- сделает более доступными, быстрыми и дешевыми трансграничные банковские переводы и т.д.
Внедрение CBDC позволяет повысить уровень устойчивости и безопасности банковской системы, добиться её стабильности в странах с развитой экономикой. В странах же с развивающейся экономикой цифровая валюта позволит вовлечь в экономическую деятельность те слои общества, которые ранее предпочитали наличные деньги.
Запущенные проекты CBDC
Активная работа над CBDC ведётся во многих странах, однако заявления об успехах чаще всего преждевременны. Так, проекты Ubin в Сингапуре, E-Dinar в Тунисе или eCFA в Сенегале появлялись в информационном поле как «запущенные CBDC», но на практике это оказались не полноценные запуски, а лишь пробные шаги в данном направлении. По данным сервиса CBDC Tracker по состоянию на сентябрь 2021 года полноценно запущены лишь две цифровых валюты ЦБ.
Sand Dollar
«Песочный доллар» — это проект центробанка Багамских островов. Доступ к CBDC местные граждане получили в октябре 2020 года. Разработкой и внедрением ПО занималась компания NZIA Limited. Sand Dollar получил гибридные архитектуру, инфраструктуру и возможности доступа. В феврале 2021 года Mastercard заявила о намерении выпустить карту с поддержкой Sand Dollar. Летом этого же года мобильные кошельки для хранения валюты были подключены к местным коммерческим банкам. Основной целью выпуска Sand Dollar было заявлено удобство для пользователей.
DCash
DCash — это проект Восточно-Карибского центробанка, цифровая версия восточнокарибского доллара. Изначально проект был известен как DXCD, но ближе к релизу изменил название. Из восьми островных государств Карибского бассейна хождение CBDC было организовано в четырех:
- Антигуа и Барбуда
- Гренада
- Сент-Люсия
- Сент-Китс и Невис
Разработкой и поддержкой DCash занимается финтех-стартап Bitt. О первых планах по внедрению CBDC заговорили в 2019 году, разработка проекта началась осенью 2020 года, в тестовом режиме система заработала уже в феврале 2021 года, полноценный релиз состоялся 31 марта того же года. DCash реализован на основе блокчейна, архитектура и доступ к монетам — гибридные. Цель проекта — повседневные расходы, оплата онлайн-заказов и проведение бизнес-платежей.
Для управления кошельком было разработано мобильное приложение DCash App, реализованное по типу онлайн-банкинга. По замыслам разработчиков, DCash повысит доступность банковских продуктов и упростит денежные переводы в странах Карибского бассейна.
Страны, наиболее близкие к запуску CBDC
В 2021 году с CBDC так или иначе экспериментируют многие центробанки:
- денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) провело глобальный конкурс на создание технических решений для розничной CBDC;
- центральный банк Нигерии представил проект руководящих принципов разрабатываемой CBDC;
- центральный банк Ямайки тестирует CBDC и уже заявил о выпуске первого транша;
- центральный банк Венесуэлы планирует выпустить цифровой боливар в октябре;
- резервный банк Индии (RBI) разрабатывает стратегию поэтапного внедрения гибридной CBDC;
- центробанки Австралии, Малайзии, Сингапура и Южной Африки планируют протестировать трансграничные расчеты в CBDC в рамках Банка международных расчетов (BIS) и так далее.
Но наибольшее внимание привлечено к цифровой валюте центрального банка Китая — DCEP, он же цифровой юань. Тестирование этой валюты стартовало в 2019 году в четырёх крупных городах – Гонконге, Шэньчжэне, Чэнду и Сучжоу – с населением более 50 млн человек. В 2020 году к тестированию привлекли ряд крупнейших национальных компаний, чья пользовательская база составляет более 550 млн человек. Ожидается, что свободное хождение национальной цифровой валюты в Китае стартует одновременно с открытием зимних Олимпийских игр в Пекине в 2022 году.
