Передача финансовых данных — краеугольный камень современной финансовой системы. До недавнего времени крупнейшие банки и платежные провайдеры для проведения трансграничных транзакций использовали краткие сообщения SWIFT, которые ограничивались минимальными наборами данных. С ростом объемов и сложности операций в глобальной экономике возникла потребность в более гибком и емком формате. Ответом стал ISO 20022 — международный стандарт, обеспечивающий более информативную, прозрачную и структурированную коммуникацию между всеми участниками глобальной платежной экосистемы.
Что такое ISO 20022: простыми словами
ISO 20022 — это международный стандарт, определяющий универсальный формат обмена финансовой информацией между банками, FinTech-компаниями и другими финансовыми организациями. Он был создан Международной организацией по стандартизации (ISO) в 2004 году, чтобы обеспечить единый подход к структуре и содержанию финансовых сообщений, унифицировать интерпретацию данных между различными системами и устранить риски расхождений при автоматической обработке сообщений.
Надежность и полнота передаваемых данных имеет критическое значение для глобальной финансовой индустрии, поскольку через платежные системы ежедневно проходят очень крупные суммы. Например, в марте 2023 года европейская система TARGET2 обрабатывала в среднем €2,2 трлн в день.
Причины появления ISO 20022:
- Необходимость унификации разнородных форматов сообщений, которые существовали в разных странах и использовались для взаимодействия между разными типами финансовых организаций.
- Повышение требований регуляторов к прозрачности операций и борьбе с финансовыми преступлениями.
- Рост объема и сложности транзакций, требующих более детализированной информации.
Кроме того, глобальная унифицированная система обмена финансовыми сообщениями позволяет оптимизировать операционную деятельность за счет устранения потребности в посредниках, а также создает условия для повышения степени автоматизации (STP) обработки платежей.
Области применения ISO 20022:
- глобальные платежи и финансовые транзакции;
- операции на фондовых рынка и рынках капитала;
- P2P-переводы с помощью платежных карт;
- торговое финансирование и валютные операции;
- соблюдение комплаенса, обмен информацией о клиентах, подготовка отчетности по счетам и движению средств.
Технические особенности стандарта:
- использование языка XML, что позволяет детально структурировать данные и легко расширять форматы сообщений;
- возможность включать больше информации в одно сообщение, что упрощает автоматизацию обработки транзакций и сбор данных для аналитики;
- открытая архитектура, которая упрощает интеграцию и использование стандарта разными участниками рынка.
Стандарт ISO 20022 поддерживает работу расширенными структурами данных (rich data), которые позволяют включать в сообщение детализированное назначение платежа, адреса сторон, коды идентификации и ссылки на документы. Благодаря использованию настраиваемых компонентов (BIEs) стандарт обеспечивает гибкость в оптимизации процессов под конкретные бизнес-задачи. Кроме того, архитектура ISO 20022 позволяет обновлять версии сообщений без необходимости полностью менять всю систему — это снижает технические риски и помогает быстрее адаптироваться к новым требованиям со стороны регулирующих органов.
Кто внедряет ISO 20022 и зачем
Внедрение ISO 20022 поддержали Всемирный банк, Международный валютный фонд, Совет по финансовой стабильности (FSB), Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) и прочие ключевые международные финансовые структуры.
Стандарт ISO 20022 активно внедряется во всем мире крупнейшими финансовыми структурами и платежными системами:
- SWIFT начал глобальный переход на ISO 20022 с ноября 2022 года и планирует полностью перевести свою инфраструктуру на новый стандарт к 22 ноября 2025 года. Кроме того, в марте 2023 года SWIFT запустила инициативу Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+), которая направлена на глобальное внедрение ISO 20022 в сферу трансграничных платежей и отчетности.
- Европейский центральный банк (ECB) в марте 2023 года запустил T2 — новую систему валовых расчетов в реальном времени, в рамках которой стандарт ISO 20022 был внедрен в ключевую финансовую инфраструктуру Еврозоны.
- Федеральная резервная система США планирует окончательно перевести систему Fedwire, которая отвечает за валовые расчеты в режиме реального времени для долларовых платежей, на стандарт ISO 20022 до 14 июля 2025 года. Кроме того, архитектура сервиса мгновенных платежей FedNow, запущенного ФРС в 2023 году, изначально построена на стандарте ISO 20022.
Стоит отметить, что крупнейшие аналоги SWIFT, такие как китайская CIPS, индийская SFMS, арабская BUNA, южноафриканская SADC-RTGS и прочие, уже используют ISO 20022 в своей инфраструктуре на уровне архитектуры, либо находятся в процессе внедрения.
В целом, согласно отчету FSB, по состоянию на 2023 год платежные системы более 100 государств уже работали на новом стандарте, а платежные сообщения ISO 20022 поддерживали учреждения в более чем 200 юрисдикциях по всему миру.
Какие существуют сложности во внедрении стандарта?
Аналитики HSBC прогнозируют, что к концу 2025 года все ключевые поставщики платежных инфраструктурных решений (PMIs) примут ISO 20022 в качестве основного стандарта для трансграничных платежей. Однако существуют и сложности во внедрении ISO 20022, среди которых:
- техническая интеграция нового формата требует масштабных инвестиций в инфраструктуру и переобучения персонала;
- необходимость адаптации существующих внутренних систем организаций под требования нового стандарта;
- до окончательного перехода финансовые организации вынуждены параллельно использовать несколько стандартов передачи информации.
В то же время полноценное внедрение ISO 20022 на глобальном уровне сулит участникам рынка ряд значимых преимуществ, в частности:
- увеличение прозрачности транзакций;
- упрощение соблюдения требований регуляторов;
- ускорение обработки платежей благодаря унификации данных;
- улучшение клиентского опыта за счет возможности предоставления детализированной информации о транзакциях.
В долгосрочной перспективе ISO 20022 может стать основой глобальных финансовых коммуникаций, значительно упростив международные расчеты и интеграцию в финансовые процессы новых технологических решений, таких как искусственный интеллект. Внедрение ISO 20022 сопряжено с высокими затратами, однако выгоды, которые стандарт несет для участников рынка платежей, перевешивают сложности и издержки переходного периода.
