Как мусульманский финтех открывает путь к глобальной финансовой инклюзивности

По мере того как в мире растет эффективность и удобство цифровых транзакций, традиционные денежные системы все больше устаревают, причем в одних регионах в большей степени, чем в других. Несмотря на то, что мусульманское сообщество составляет более четверти населения планеты, оно во многом остается вне банковской системы в силу таких факторов, как низкий уровень финансовой грамотности, несоответствие банков исламским ценностям и ограниченный доступ к финансовым услугам.

Тем не менее развитие мусульманского финтеха меняет ситуацию, позволяя использовать передовые финансовые технологии для предоставления мусульманам по всему миру этичных и инклюзивных финансовых решений.  

Финансовая изоляция в мусульманском мире

Составляя более четверти населения мира, мусульманское сообщество по-прежнему находится вне банковской системы. Этот разрыв можно объяснить несколькими факторами.

1. Недостаток финансового образования. Недостаточное знание финансовых концепций и личных финансов мешает мусульманам принимать взвешенные решения. Уровень экономической грамотности в большинстве мусульманских стран невысок — от 1% до 30%.
2. Банки не соответствуют исламским ценностям. Законы шариата запрещают многие методы современных фундаментальных финансовых методик, такие как взимание процентов, чрезмерная или неопределенная торговля.
3. Ограниченный доступ к финансовым услугам. По данным Всемирного банка, около 1,7 млрд человек до сих пор не имеют доступа к банковским услугам, и большинство из них проживает в мусульманских странах.
4. Гендерное неравенство. Согласно оценкам Исламского банка, большинство мусульманских женщин во всем мире не имеют доступа к базовым финансовым услугам.
5. Цифровое неравенство. Стремительное развитие цифровых технологий на Западе привело к тому, что многие мусульманские страны остались далеко позади в области финтеха и блокчейн-технологий.
6. Политическая и экономическая нестабильность. Политическая неустроенность, вооруженные конфликты и гражданские беспорядки подорвали финансовую инфраструктуру в некоторых мусульманских странах, что привело к значительным потерям и отставанию в развитии, особенно в последнее десятилетие.
7. Языковые барьеры и недостаток грамотности. Эти препятствия не позволяют простым мусульманам в полной мере понять финансовую политику, услуги и продукты, что провоцирует недоверие к финансовым рынкам.

Мусульманский финтех: основные игроки и перспективы развития

С появлением исламских банковских услуг наступила новая эра инклюзивности, открывающая путь к инновационным способам проведения финансовых операций и банковской практики в соответствии с нормами шариата. Так, например, Исламский банк развития (ИБР) внедряет цифровые финансовые технологии для повышения инклюзивности и содействия финансовому развитию в 57 странах-участницах. Некоторые из задач, стоящих перед этим учреждением, включают: 

• создание программ по расширению охвата населения;
• партнерство с финансовыми стартапами и институтами;
• перевод финансов в цифровой формат в странах-членах ИБР, где преобладает мусульманское большинство;
• привлечение инвестиций в проекты устойчивого развития, такие как возобновляемые источники энергии;
• организацию и проведение инновационных конкурсов и хакатонов для стимулирования роста; 
• содействие позитивным изменениям в экономической политике стран-участниц.

Есть также новое приложение Yoosr — финансовая платформа и пионер в мусульманском финтех-пространстве. Yoosr поддерживает свободный от кредитов образ жизни, побуждая пользователей к ответственному отношению к финансам и давая им возможность достичь финансовой стабильности.

Это одна из первых платформ, предоставляющих пользователям инвестиционные возможности, этичные решения финансовых проблем и банковские услуги, соответствующие принципам исламского финансирования. Она служит примером, поскольку позволяет пользоваться своими услугами как немусульманам, так и мусульманам, что еще больше способствует продвижению идеи о том, что финансовая доступность возможна для всех. 

Потенциал блокчейна в мусульманском финтехе

После успеха криптовалют и цифровых финансов наблюдается значительный всплеск использования блокчейна в мусульманских странах, особенно на Ближнем Востоке и в Северной Африке. 

Инвесторы обратили внимание на эти страны в связи с инновациями и развитием представленных там новых блокчейн-стартапов. Однако при использовании потенциала этого обширного и перспективного целевого сегмента необходимо учитывать исламские этические, моральные и религиозные ценности.

Прозрачность и отслеживаемость блокчейна отвечают взглядам исламских финансов, где особое внимание уделяется этическому и моральному поведению. Благодаря своей гибкости и адаптивности блокчейн может быть легко приспособлен для соблюдения законов шариата. С помощью этой технологии можно разработать смарт-контракты, обеспечивающие следование принципам ислама в сделках и предотвращающие аферы, мошенничество или неэтичные действия.

Инклюзивный дизайн блокчейна будет способствовать тому, что обычные граждане станут участвовать в постоянном развитии финансовых технологий. Технология блокчейн — это удобство трансграничных операций, расширение возможностей для предпринимательства (например, развитие dApps и DeFi), быстрый обмен цифровыми активами и снижение комиссии за транзакции, что стимулирует мусульман к участию в глобальном финансовом рынке.

HAQQ, первый блокчейн, отвечающий требованиям шариата, на базе Islamic Coin, является хорошим примером сети, соответствующей исламским нормам и принципам. Созданная для повсеместного использования и придерживающаяся таких исламских принципов, как отказ от процентов и участие в благотворительности, она предоставляет всему мусульманскому сообществу и пользователям за его пределами современные финансовые инструменты, отвечающие требованиям этики.

Расцвет мусульманских финтех-платформ

Развитие мусульманских финтех-платформ, примером которых являются такие проекты, как Islamic Coin, представляет собой долгосрочное решение для мусульманского населения, не обеспеченного достаточным количеством услуг. Эти платформы расширяют возможности мусульман по всему миру, способствуя их участию в жизни общества и соблюдая при этом принципы ислама. 

Тенденции указывают на то, что огромный неиспользованный экономический потенциал исламского мира вскоре позволит получить дополнительные финансовые выгоды: от венчурных капиталов и финансовых институтов до блокчейн-сетей, управляемых мусульманскими общинами, которые принесут пользу всем. 

Шумиха вокруг исламских финансов возникла не просто так, и учет этого фактора станет важнейшим шагом для всех финансовых игроков в ближайшие годы. Появление новых решений обогатит финансовый ландшафт новыми, этичными и инклюзивными услугами.