В августе 2025 года сервис Google Trends впервые зафиксировал максимальный интерес по поисковому запросу «neobank» на глобальном уровне — 100 баллов из 100 возможных. И хотя всплески интереса к такой форме банковских услуг фиксировались и ранее, но почему именно теперь они достигли пиковых значений? Подробнее о причинах такой ситуации, а также о специфике необанков в целом, истории их становления и прочих интересных деталях этой темы — в материале CP Media.
Что такое необанк?
В плане базовых предоставляемых услуг разница между обычным банком и необанком отсутствует. То есть любой лицензированный необанк — это обычный банк с юридической и правовой точки зрения, а приставка «neo» — лишь элемент маркетингового позиционирования, который позволяет отстроиться от образа «традиционного банка» и указывает в первую очередь на новый формат предоставления услуг.
Необанк — это банк, который работает исключительно в онлайн-формате, без физических отделений. Все банковские услуги — открытие счетов, переводы, инвестиции, кредиты и прочие — доступны через мобильное приложение или веб-платформу.
Особенности необанков:
- Полностью цифровая модель предоставления услуг. Отсутствие традиционных офисов или отделений снижает издержки и позволяет предлагать более выгодные тарифы.
- Простое и быстрое обслуживание. Регистрация и открытие счета происходят в онлайн-режиме, часто за несколько минут. Проверка личности как правило осуществляется с помощью фото документов и видеоселфи.
- Фокус на удобстве приложений. Ядром предоставления услуг зачастую является мобильное приложение и особое внимание при его проектировании уделяется удобству пользовательского интерфейса.
- Инновационность. Необанки позиционируются как инновационные компании и на практике они являются пионерами в области интеграции банкинга и различных FinTech-инноваций, связанных с управлением финансами и цифровыми активами.
Таким образом, необанк — это не юридическое или научное определение, а скорее маркетинговое позиционирование нового поколения банковских учреждений, ориентированных на инновации, цифровую среду и удобство пользователя.
История появления и становления необанков
Ключевым историческим событием, повлиявшим на возникновение концепции необанка является мировой экономический кризис, разразившийся в 2008 году, на фоне которого резко упало доверие к традиционным банкам. Кроме того, в начале нулевых интенсифицировались процессы цифровой трансформации экономики и развитие FinTech-индустрии, участники которой предлагали инновационные способы переводов, онлайн-платежей и управления финансами.
По данным Google Trends, первые запросы по ключевому слову «neobank» были зафиксированы как раз в 2008 году. В то время необанки называли также «digital-only banks», «virtual banks» и «challenger banks», но уже к середине нулевых именно термин «neobank» закрепился в информационном поле как синоним цифрового банка.
При этом определение «digital-only banks» было вытеснено полностью, формулировка «challenger banks» теперь используется для новых традиционных банков, бросающих вызов уже состоявшимся, а «virtual banks» в последнее время вновь активно используется как синоним необанков или интернет-банкинга в целом.
В середине нулевых сфера получила освещение со стороны крупных аналитических компаний. Например, в отчете BBVA Research от января 2016 года, посвященном цифровой экономике, присутствовал целый раздел, в котором анализировалось актуальное на тот момент положение дел в уже сформировавшемся сегменте необанков.
Вслед за аналитиками активнее освещать сферу начали и профильные СМИ, после чего определение необанка, как отдельного класса банковских организаций, окончательно утвердилось сперва в профессиональной среде, а после и в массовом сознании. В то же время окончательно сформировалось и понимание, что такое FinTech-компании, поскольку ранее эти понятия часто смешивались с необанками. Популяризация формата цифрового банка способствовала и росту интереса со стороны инвесторов, что, в свою очередь, поддерживало информационный ажиотаж вокруг необанков.
По данным Google Trends, первый пик популярности необанков пришелся на вторую половину 2021 года. По данным отчета McKinsey, представленного в ноябре 2022 года, к тому моменту во всем мире уже работало около 400 необанков, а объем венчурных инвестиций в отрасль в период с 2017 по 2021 год составил около $32 млрд. Можно констатировать, что к началу двадцатых сегмент окончательно сформировался.
Технические особенности необанков
Формат «online-only», то есть отсутствие отделений — это основная, но не единственная особенность необанков. Прочие касаются их технических аспектов — архитектуры, инфраструктуры и подхода к разработке. Можно выделить ряд ключевых принципов, которые отличают необанки от традиционных банков.
Модульная архитектура
Традиционные банки работают на базе монолитных IT-систем, основные компоненты которых были разработаны десятилетия назад. Необанки используют модульную архитектуру, в рамках которой каждый элемент работает как отдельный сервис, поэтому ее также называют микросервисной.
Преимущества модульной архитектуры:
- возможность оперативной разработки и обновления (CI/CD);
- меньше зависимостей между компонентами, потенциальных точек отказа и уязвимостей;
- простота масштабирования.
Таким образом, например, модули платежей, расчетов, идентификации (KYC), аналитики и прочие работают как единая система, но фактически представляют из себя ряд взаимодействующих подсистем.
API-first подход
Необанки изначально проектируются таким образом, чтобы все внутренние и внешние сервисы могли взаимодействовать посредством API. Благодаря этому упрощается интеграция с FinTech-платформами, провайдерами платежных услуг, маркетплейсами и прочими потенциальными партнерами, а также подключение сторонних сервисов вроде Apple Pay или Google Pay.
Многие необанки используют открытые API (Open Banking) — особенно в Европе в рамках директивы PSD2.
Облачная инфраструктура
В отличие от классических банков с собственными дата-центрами, необанки строятся на облачных платформах — AWS, Google Cloud, Azure и им подобных.
Преимущества использования облачных платформ:
- гибкость в оптимизации ресурсов в соответствии с нагрузкой;
- автоматическое резервирование данных;
- максимум 0,01% простоя от общего времени работы.
Современные системы безопасности, KYC и AML
Технологии идентификации и комплаенса — ключ к работе без отделений.
Необанки используют:
- решения для электронной идентификации (eKYC);
- AML-мониторинг на основе машинного обучения;
- инструменты ончейн-аналитики для контроля цифровых активов;
- модель безопасности Zero Trust для защиты данных и внутренних систем.
Интеллектуальная автоматизация
Необанки используют продвинутые решения для оптимизации рутинных операционных процессов, в том числе:
- AI/ML-модули для анализа транзакций, скоринга и персональных рекомендаций;
- RPA-решения для автоматизация рутинных процессов, например, проверки документов и обработки заявок;
- чат-боты и голосовые ассистенты для поддержки клиентов 24/7.
Фокус на UX-дизайн и пользовательский опыт
Мобильное приложение в работе необанков — не просто интерфейс, а основа системы. Функциональность приложения строится на принципах минимализма, прозрачности и персонализации.
Пользовательский интерфейс (UI) в приложении обычно ориентирован на удобство, чему способствуют:
- мгновенные уведомления;
- статистика расходов;
- настройка лимитов;
- управление картами и валютами, и пр.
Пользовательская и серверная части приложения как правило развиваются синхронно, кроме того, используются собственные наборы инструментов, библиотек и документации для разработчиков (SDK) для быстрой интеграции новых функций.
За счет этого достигается высокий уровень UX-дизайна, то есть пользовательский опыт оказывается намного лучше по сравнению с традиционными банковскими платформами. Хотя справедливости ради, в последние годы многие традиционные банки обновляют собственные мобильные приложения, ориентируясь на наработки необанков.
Настоящее и будущее необанков
В настоящее время общее число необанков во всем мире колеблется в диапазоне 300–400 организаций, в зависимости от специфики анализа. Так, в отчете WeBank и Oliver Wyman по состоянию на конец 2023 года отмечено 235 лицензированных цифровых банков и более 300 организаций, предоставляющих широкий спектр цифровых банковских услуг. Согласно результатам исследования Simon‑Kucher, в октябре 2023 года отрасль преодолела отметку в ~1,1 млрд клиентских аккаунтов, а число необанков приблизилось примерно к 400 организациям.
Разница в цифрах возникает из-за отличий в интерпретации самого понятия необанк — так, аналитики Simon‑Kucher включили в их число поставщиков платежных услуг, эмитентов цифровых валют (EMI), банковские сервисы без полной лицензии, и прочие компании, которые относятся к FinTech-индустрии в широком смысле, но позиционируются как необанки и обладают многими их свойствами, а WeBank и Oliver Wyman учитывали исключительно организации, работающие по лицензиям определенного типа.
Кроме того, аналитики изучали открытые данные по отрасли, которые предоставляют далеко не все юрисдикции, и в целом рассматривали лишь крупнейшие из них, так что фактическое количество активных необанков во всем мире может быть значительно больше.
При этом именно развитие нормативно-правовой базы для лицензирования необанков способствует росту отрасли в целом, что заметно в Великобритании, Бразилии, Сингапуре, Гонконге, ОАЭ, Литве и ряде других государств, особенно в тех, где активно развиваются FinTech-песочницы.
Крупнейшим необанком считается китайский WeBank, число пользователей которого к концу 2023 года превысило 400 млн. Вторым по масштабу необанком по количеству клиентов является бразильский Nubank, число пользователей которого к концу 2024 года составило 114,2 млн, а во втором квартале 2025 года достигло 123 млн. На третьем месте среди крупнейших необанков мира находится британско-литовский Revolut, число розничных пользователей которого по итогам 2024 года превысило 52,5 млн человек.
Стоит отметить, что запрос на альтернативные платежные методы лишь растет, так что и сфера необанков, как альтернатива традиционным банкам, тоже будет развиваться. Одним из ключевых драйверов этих процессов является смена поколений — молодежь составляет все больший процент пользователей, что и видоизменяет запросы рынка относительно банкинга.
Другим значимым фактором в этом контексте является рост недоверия к традиционной банковской системе на фоне глобальной экономической нестабильности и постепенного принятия цифровых активов, которые предлагают альтернативу традиционной финансовой системе и вместе с тем активно в нее интегрируются, в первую очередь, при посредничестве необанков.
Согласно прогнозам аналитиков, одним из центральных трендов будущего развития необанков станет внедрение решений на базе искусственного интеллекта (AI), которые позволят им быстро адаптироваться к рыночным изменениям, а также персонализировать и масштабировать опыт клиентов. В этом контексте стоит отметить, что тренд на внедрение AI-агентов в FinTech-решения — это уже настоящее, а не будущее.
В настоящем можно также констатировать, что необанки навсегда изменили парадигму традиционного банкинга, предложив пользователям:
- прозрачное ценообразование (меньше скрытых комиссий);
- современные и удобные цифровые интерфейсы;
- интеграцию инновационных FinTech-решений;
- максимально простое управление финансами.
Благодаря этому необанки снизили барьеры входа в сектор, традиционно требующий больших инвестиций и доверия к бренду, а также сумели восстановить пошатнувшееся доверие к банковской системе и привлечь к участию в ней миллионы новых пользователей, в том числе и прогрессивную молодежь.
