Консультативная группа Банка международных расчетов предложила архитектуру цифровой валюты центрального банка (CBDC) для розничной торговли, которая обеспечивает защиту персональных данных пользователей при соблюдении регуляторных требований, таких как KYC и AML.
Консультативная группа по инновациям и цифровой экономике (CGIDE) при Банке международных расчетов (BIS) опубликовала отчет, в котором описана гибридная архитектура розничной CBDC. Согласно предложенному подходу, выпуск и управление цифровой валютой осуществляются центральным банком страны, а услуги, ориентированные на конечных потребителей, предоставляются коммерческими структурами.
В документе предложены две модели доступа, основанные на учетных записях (account-based) и токенах (token-based). Предложенная архитектура предполагает обеспечение конфиденциальности пользователей путем отделения транзакций от идентификационной информации. Такой подход позволяет решить одну из главных проблем, с которыми сталкиваются разработчики CBDC — обеспечить соблюдение регуляторных требований, гарантируя защиту пользовательских персональных данных.
Также команда CGIDE рассматривает различные варианты хранения и управления данными, включая традиционные централизованные базы данных и распределенные реестры (DLT). Отдельно отмечается необходимость поддержки цифровыми валютами программируемости и смарт-контрактов, что призвано повысить эффективность платежных систем. Предложенная архитектура предполагает также возможность использования токенизации, которая, по мнению авторов, должна объединить традиционные и децентрализованные финансовые системы, повышая ликвидность рынка в целом.
Представители BIS подчеркивают, что концепция, описанная в документе, является одним из возможных подходов к разработке розничной CBDC и может быть адаптирована в зависимости от политических целей и регуляторных рамок каждой конкретной юрисдикции. Представители центральных банков и стороны, заинтересованные в развитии сферы цифровых валют, приглашаются к дальнейшим исследованиям и обсуждениям.
Стоит отметить, что несмотря на активную критику CBDC в 2024 году во всем мире продолжались активные работы в этой области. Впрочем, центральные банки также изучают возможные альтернативы цифровым валютам в контексте совершенствования систем трансграничных платежей.
