В 2026 году платежная индустрия входит в фазу глубокой трансформации, ключевую роль в которой сыграют регулируемые стейблкоины, инфраструктура мгновенных расчетов и автономные решения на базе искусственного интеллекта (AI).
В новом исследовании Deloitte отмечается, что платежный рынок в целом и США, в частности, меняется под влиянием регуляторных реформ, технологического прогресса и роста требований со стороны бизнеса и потребителей. Регулирование больше не сдерживает инновации, а становится их катализатором, формируя новые платежные рельсы и модели монетизации.
Одним из ключевых драйверов изменений стали стейблкоины. После принятия в США закона GENIUS Act в июле 2025 года рынок получил единые правила для фиатно-обеспеченных цифровых валют, включая обязательное 100-процентное резервирование и строгую отчетность. Это резко повысило доверие со стороны банков и корпораций. По данным Deloitte, совокупная капитализация регулируемых стейблкоинов уже превысила $250 млрд, а комиссии за трансграничные переводы с их использованием позволяют снизить издержки по сравнению с традиционными каналами, где средняя стоимость переводов всё ещё превышает 6%.
Параллельно ускоряется переход к мгновенным платежам. Запуск системы FedNow в 2023 году и развитие сети RTP привели к повсеместному внедрению расчетов в режиме 24/7/365. Аналитики JPMorgan прогнозируют, что объем операций в реальном времени вырастет на 289% в период с 2023 по 2030 год. Только за год — с второго квартала 2024-го по второй квартал 2025-го — объем операций FedNow увеличился в 20 раз, а их совокупная стоимость — в 500 раз, достигнув $245 трлн.
Отдельное внимание в отчете уделяется стандарту ISO 20022, который становится обязательным для ключевых платежных систем. С июля 2025 года Fedwire полностью перешла на этот стандарт, а в ноябре 2025-го завершился переходный период SWIFT. По оценке Deloitte, ранее более 72% данных в платежных сообщениях передавались в неструктурированном виде, что требовало ручной проверки. Использование ISO 20022 позволяет автоматизировать комплаенс, борьбу с мошенничеством и аналитику, превращая данные в конкурентное преимущество.
Еще одним переломным фактором станет развитие автономных платежей на базе агентного искусственного интеллекта. В отличие от генеративных моделей, AI-агенты способны самостоятельно выполнять многошаговые операции — от обработки счетов до управления ликвидностью. Deloitte прогнозирует, что AI-агенты будут не только инициировать платежи, но и оптимизировать денежные потоки без участия человека, при этом роль сотрудников сместится в сторону контроля и стратегических решений.
На фоне роста цифровизации усиливается и давление со стороны мошенничества. Visa уже сегодня использует системы, анализирующие более 500 параметров каждой транзакции, что позволяет ежегодно предотвращать мошеннические операции объемом до $28 млрд. Однако эксперты предупреждают: по мере развития генеративного AI финансовые потери от мошенничества будут расти, и успех рынка будет зависеть от баланса между безопасностью и удобством для пользователей.
В Deloitte подчеркивают, что в 2026 году выиграют те компании, которые откажутся от устаревшей инфраструктуры, внедрят мгновенные платежи, стейблкоины и нейросети, а также превратят регуляторные требования в источник стратегического преимущества. В новых условиях соответствие правилам станет лишь отправной точкой, а ключевым фактором успеха — скорость и качество внедрения инноваций.
