Крупнейшие национальные системы мгновенных платежей

Банковские системы мгновенных платежей начали развиваться еще в семидесятых годах XX столетия в качестве реакции на ускорение процесса глобализации и рост интенсивности финансовых операций. Но окончательные очертания Instant Payment Systems (IPS) в их современном виде начали приобретать во второй половине нулевых годов XXI века, а с середины десятых их внедрение стало ускоряться, поскольку TradFi-сектор нуждался в аналоге цифровых активов, приобретающих все большую популярность в качестве платежного средства. 

Рассмотрим несколько популярных IPS, которые активно используются в разных странах сегодня. 

Faster Payments Service 

Faster Payments Service (FPS) — это система мгновенных платежей, которая была запущена в 2008 году в Великобритании и считается первой полноценной IPS. Она обслуживает как частные, так и корпоративные переводы между банками внутри страны. 

Основные особенности FPS:

• переводы выполняются за считанные секунды;
• сумма транзакции может составлять до £1 млн;
• система работает 24/7, обеспечивая мгновенную доступность средств для пользователей;
• поддерживается широкий спектр платежных технологий, включая открытые API, онлайн-банкинг, мобильные приложения, QR-коды, банкоматы и голосовые команды;
• система оснащена средствами защиты, которые предотвращают несанкционированные операции и защищают личные данные пользователей.

В 2024 году система обработала 5,09 млрд транзакций на сумму £4,2 трлн (~$5,4 трлн). В настоящий момент основными участниками системы являются 45 крупнейших банков Великобритании, предоставляющие инфраструктуру для работы с FPS небольшим банкам, FinTech-компаниям и небанковским организациям. 

Internet Banking Payment System 

Internet Banking Payment System (IBPS) — это китайская национальная система мгновенных платежей, которая начала работать в 2010 году. Управление системой осуществляет Китайский национальный клиринговый центр (CNCC). В 2023 году IBPS обработала 16,98 млрд транзакций на сумму 300,95 трлн юаней (~$41,3 трлн), по данным Народного банка Китая (PBC). По объему обработанных платежей китайская IPS является крупнейшей в мире.

Стоит отметить, что в помимо IBPS в Китае доступна также High-Value Real-Time Payment System (HVPS) — она предназначена для обработки крупных межбанковских переводов и работает по модели валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), аналогично системам Fedwire в США или TARGET2 в еврозоне. В 2023 году HVPS обработала 382 млн транзакций на сумму 8480,95 трлн юаней (~$1167 трлн), по данным PBC. 

SEPA Instant Credit Transfer 

SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) — это европейская система мгновенных кредитовых переводов, запущенная в ноябре 2017 года в рамках Single Euro Payments Area (SEPA). Она позволяет осуществлять мгновенные переводы средств в евро между счетами в разных странах-участницах SEPA. 

Особенности SEPA Instant Credit Transfer:

• транзакции обрабатываются не более 10 секунд;
• пользователи могут переводить средства 24/7/365;
• максимальная сумма одного перевода составляет €100 тыс., но с 5 октября 2025 года максимальный лимит участники системы смогут устанавливать в частном порядке;
• все участники системы обязаны соблюдать Регламент мгновенных платежей (IPR), вступивший в силу 9 января 2025 года.

По данным European Payments Council, к системе SCT Inst уже подключены 77% поставщиков платежных услуг (PSP) в Евросоюзе и более 89% — в еврозоне — всего более 2700 платежных провайдеров, по состоянию на четвертый квартал 2024 года. 

По данным Европейского центробанка, в первой половине 2024 года 34 розничные платежные системы в еврозоне обработали около 52,1 млрд транзакций на общую сумму €25,1 трлн — из них на долю SCT Inst пришлось 7,8 млрд транзакций на сумму около €1 трлн. 

FedNow 

FedNow — это система мгновенных платежей, запущенная Федеральной резервной системой США в июле 2023 года. Она предоставляет банкам и финансовым учреждениям возможность проводить внутренние переводы в долларах США в режиме реального времени.

Основные особенности FedNow характерны для всех IPS — централизованный характер, обработка платежей в течение нескольких секунд, поддержка различных платежных технологий, возможность подключения прямых и непрямых участников. По состоянию на ноябрь 2024 года к FedNow было подключено более 1000 финансовых учреждений. В четвертом квартале 2024 года система обработала более 915 тыс. транзакций общей стоимостью почти $20,2 млрд. 

Стоит отметить, что в США работает также еще одна национальная система мгновенных платежей — Real-Time Payments (RTP). Она была запущена в 2017 году и ключевым отличием от FedNow является тот факт, что оператором RTP выступает частная структура — The Clearing House (TCH). В остальном системы практически идентичны, разве что RTP более ориентирована на крупные банки, которые предоставляют доступ к системе другим участникам рынка, по аналогии с британской FPS. Всего услугами RTP ежемесячно пользуются более 285 тыс. компаний. В четвертом квартале 2024 года система Real-Time Payments обработала 98 млн транзакций на сумму более $80 млрд.  

PIX 

Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) — бразильская система мгновенных платежей, более известная как PIX. Проект запущен Центральным банком Бразилии в ноябре 2020 года и быстро занял место основного способа оплаты в стране, предлагая мгновенные и безопасные переводы для физических лиц и бизнеса. 

По состоянию на конец февраля 2025 года к системе PIX подключилось более 900 участников и еще почти сотня находится в процессе подключения, а общая ежемесячная стоимость обработанных транзакций составляет около 2 трлн бразильских реалов (~$338 млрд) — детальную статистику по использованию системы показывает Банк Бразилии. 

Instant Payment Systems в других странах

Описанные выше системы — самые известные и крупные, но IPS активно развиваются и в других странах. Например, индийская система Unified Payments Interface (UPI) была запущена Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) в 2016 году. В январе 2024 года посредством UPI было обработано 17 млрд транзакций на сумму почти 23,48 трлн рупий (~$270 млрд), а число участников системы превысило 650 финансовых организаций, по данным NPCI. 

Среди прочих крупных IPS:  

• New Payments Platform (NPP) в Австралии, обработавшая в 2024 году 2,2 млрд транзакций на сумму 1,4 трлн австралийских долларов (~$890 млрд); 
• Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) в Мексике, обработавшая в 2024 году 2 млрд транзакций на сумму 17 трлн мексиканских песо (~$840 млрд); 
• PromptPay в Тайланде, обработавшая в 2024 году 10 млрд транзакций на сумму 16 трлн тайских батов (~$480 млрд); 
• BLIK в Польше, обработавшая в 2024 году 1,5 млрд транзакций на сумму 600 млрд польских злотых (~$155,8 млрд), и прочие. 

* Статистические данные по объемам транзакций, приведенные в списке, являются оценочными и собраны на основе открытых источников. 

​По данным Deloitte, представленным в 2023 году, более 70 стран уже внедрили системы платежей в реальном времени (Real-Time Payments, RTP) и их число продолжало расти. Аналитики ожидали, что к 2028 году в США объем платежей в реальном времени может увеличиться на сумму от $18,9 трлн до $37 трлн, в первую очередь, за счет переноса на IPS B2B-транзакций, обрабатываемых ранее с помощью чеков или посредством Автоматизированной клиринговой палаты (ACH Network). 

При этом общий объем трансграничных B2B-платежей в 2023 году в Deloitte оценили в $37 трлн. И в этом контексте стоит отметить, что платежные RTP-системы до сих пор используются преимущественно на национальном уровне, так что ниша мгновенных трансграничных платежей активно осваивается эмитентами стейблкоинов — подробнее об этом можно узнать в материале CP Media, посвященном истории и техническим аспектам работы Instant Payment Systems.