Криптокарты из нишевого продукта для инвесторов, трейдеров и прочих участников сообщества постепенно превратились в один из ключевых инструментов интеграции цифровых активов в повседневные платежи. По данным Visa, использование карт с поддержкой криптовалют в ее сети демонстрирует устойчивый рост после спада 2022–2023 годов, отражая не только восстановление интереса к цифровым активам, но и расширение их практического применения. Так, в 2025 году объемы операций приблизились к историческим максимумам, а география использования стала значительно более диверсифицированной, с лидирующей ролью Азиатско-Тихоокеанского региона.
Чтобы разобраться в текущем ландшафте рынка, важно изучить не отдельные продукты, а типы решений, которые они представляют. Именно поэтому представленный материал сфокусирован на ключевых типах криптовалютных карт и наиболее показательных продуктах, посредством которых различные финансовые модели реализуются на практике.
Основные модели криптокарт и их продуктовая реализация
По данным Visa, на сегодняшний день сеть поддерживает более 130 программ выпуска карт, связанных со стейблкоинами, в более чем 40 странах. Эти показатели были озвучены генеральным директором компании Райаном МакИнерни в четвертом квартале 2025 года. В то же время в марте 2026 года стало известно о расширении сотрудничества Visa и Bridge в рамках выпуска карт, поддерживающих стейблкоины — к моменту анонса такие карты были доступны в 18 странах, но к концу 2026 года программа должна охватить свыше 100 государств.
Приведенные в качестве примера инициативы и результаты Visa отражают быстрое масштабирование криптокарт как отдельного сегмента платежной инфраструктуры. В то же время под общим названием «криптовалютные карты» скрывается целый набор продуктовых моделей — от предоплаченных карт с предварительной конвертацией до решений, напрямую связанных с криптокошельками. Все они используют одну и ту же платежную инфраструктуру, но предполагают различия в архитектуре хранения активов и механиках конвертации, которые сегодня формируют реальный ландшафт рынка криптокарт.
Предоплаченные криптокарты с предварительной конвертацией
Предоплаченные (prepaid) криптокарты — наиболее простая в реализации модель криптовалютных карт, с которой началось массовое распространение подобных продуктов.
В рамках prepaid-модели пользователь конвертирует криптоактивы в фиатные средства в момент пополнения карты. После этого она функционирует как обычная предоплаченная дебетовая карта, позволяя оплачивать покупки или снимать наличные в пределах доступного баланса. Криптовалюта используется только на этапе пополнения.
Crypto.com Visa Card — один из наиболее показательных примеров prepaid-модели. Карта позиционируется как предоплаченный продукт, который можно пополнять через криптовалютный кошелек, фиатный счет с помощью другой карты. При этом любые цифровые активы предварительно конвертируются в локальную валюту, после чего используются в стандартной платежной инфраструктуре. Первоначально карта была запущена в ноябре 2018 года в Сингапуре, став одной из первых криптовалютных карт на рынке. В последующие годы благодаря сотрудничеству с Visa география использования продукта расширилась на США, Европу, Канаду и Латинскую Америку.
Другие значимые предоплаченные криптокарты:
- Bitsa Card. Продукт испанской FinTech-компании Bitsa, запущенный в 2019 году, ориентированный на пользователей стран Европейской экономической зоны. Карта работает по классической prepaid-модели — криптоактивы конвертируются в евро внутри приложения, после чего средства зачисляются на карточный баланс и используются для платежей посредством сети Visa. Карта доступна как в физическом, так и в виртуальном форматах.
- Volet.com Card. Продукт FinTech-платформы Volet (бывшая AdvCash), выпущенный в 2020 году. Карта использует баланс аккаунта Volet, а не криптоактивы напрямую — сначала средства конвертируются и зачисляются на фиатный счет, после чего могут быть переведены на карту. Доступны виртуальные и пластиковые варианты карты, работающие с системами Visa и Mastercard.
- Bit.Store Card. Продукт одноименной Web3-платформы, вышедший на рынок в 2023 году. Представляет собой предоплаченную виртуальную карту Mastercard с возможностью пополнения посредством криптоактивов с их последующей конвертацией в фиат. Особенность продукта — отсутствие обязательного KYC.
Стоит отметить, что выше перечислена лишь малая часть доступных на рынке предоплаченных криптокарт, поскольку prepaid-модель максимально приближена к традиционным платежным инструментам и наименее зависит от криптовалютной инфраструктуры. Ее основное преимущество — простота и предсказуемость, а главный компромисс — необходимость заранее конвертировать активы, теряя гибкость в управлении ими и упуская потенциальную выгоду от изменения их стоимости.
Кастодиальные дебетовые криптокарты
Следующий этап развития криптокарт — дебетовые продукты с кастодиальным хранением активов, которые устраняют необходимость предварительной конвертации. По сути, это классическая дебетовая (debit) модель, в рамках которой пользователь хранит криптоактивы на счете у провайдера, в роли которого, как правило, выступают криптобиржи и FinTech-платформы.
В рамках дебетовой модели выбранный заранее цифровой актив автоматически конвертируется в фиатную валюту лишь в момент оплаты. При этом мерчант получает стандартный платеж в национальной валюте, а все криптовалютные операции обрабатываются в рамках инфраструктуры провайдера.
Wirex Card — один из наиболее ранних и масштабных продуктов этой категории. Запущенная британской FinTech-платформой Wirex в 2020 году, карта выпускается в сетях Visa и Mastercard, поддерживает мультивалютные балансы и доступна в десятках юрисдикций, включая Великобританию, Аргентину, Австралию, Новую Зеландию, страны Европейской экономической зоны и прочие.
В числе других известных дебетовых криптокарт можно вспомнить продукты многих крупных криптобирж, в числе которых Binance, Coinbase, Kraken, KuCoin, Bitget, WhiteBIT, Bybit и прочие. Все они отличаются поддержкой мультивалютных счетов, кастодиальным характером хранения активов и интеграцией с пользовательскими аккаунтами непосредственно на торговых платформах.
Главное преимущество кастодиальных дебетовых карт — отсутствие необходимости заранее продавать криптоактивы, благодаря чему пользователи сохраняют гибкость и могут распоряжаться средствами в моменте. Основной компромисс — кастодиальная модель хранения, при которой контроль над активами до момента оплаты остается у провайдера.
Некастодиальные криптокарты, привязанные к кошельку
Следующий этап развития криптовалютных карт связан с отказом от кастодиальной модели хранения средств. Архитектура таких карт по сути дебетовая, но они не привязаны к счету у централизованного провайдера — вместо этого они подключаются напрямую к некастодиальному криптокошельку пользователя.
Фактически, пользователь сохраняет полный контроль над активами вплоть до момента оплаты. Средства хранятся на криптовалютном адресе, управление которым осуществляется пользователем посредством Web3-кошелька. При совершении платежа происходит конвертация необходимого объема цифровых активов в фиат при участии партнеров, в роли которых выступают поставщики соответствующих сервисов, обеспечивающие взаимодействие с традиционной платежной системой.
Один из самых заметных продуктов этого сегмента — MetaMask Card, интегрированный непосредственно в популярный некастодиальный криптокошелек MetaMask. Карта была запущена в сентябре 2024 года в партнерстве с платежной системой Mastercard и Baanx, поставщиком Crypto-as-a-Service решений для интеграции цифровых активов в традиционные финансовые системы.
Другие значимые некастодиальные криптокарты:
- Gnosis Card. Проект был запущен командой инфраструктурного блокчейн-проекта Gnosis в июне 2023 года на базе кошелька Safe. Карта работает посредством инфраструктуры Visa и доступна сегодня в первую очередь пользователям из европейских стран, имея планы по масштабированию в Латинской Америке и Азиатско-Тихоокеанском регионе.
- Bitget Wallet Card. Карта связана с экосистемой централизованной криптобиржи Bitget, но привязана к разработанному ею некастодиальному кошельку. Карта доступна в различных регионах, включая страны Азии и ЕЭЗ, и демонстрирует интерес централизованных биржевых экосистем к развитию децентрализованных решений.
SafePal Banking Gateway. Сингапурская FinTech-компания SafePal, разработчик одноименного некастодиального кошелька, в 2024 году объединилась со швейцарским банком Fiat24. Благодаря этому партнерству компания выпускает виртуальные карты в сети Mastercard с полноценной поддержкой IBAN, которые позволяют использовать USDC не только для платежей, но и для переводов в банковской системе.
Стоит отметить, что команда Wirex еще в июне 2023 года выпустила набор инструментов W-Pay, позволяющий децентрализованным приложениям (dApps) осуществлять выпуск некастодиальных криптовалютных дебетовых карт, основанных на технологии доказательства с нулевым разглашением (ZKP).
Главное преимущество некастодиальных криптокарт — сохранение полного контроля над средствами. Основной компромисс — более сложная инфраструктура и ограниченная доступность по сравнению с другими моделями карт.
Криптокарты с кредитной линией под залог цифровых активов
Отдельная категория криптокарт — продукты, в которых криптоактивы не используются для прямой оплаты, а выступают в качестве обеспечения для кредитной линии. В этой модели пользователь не продает свои активы при каждой транзакции, а получает доступ к заемным средствам, которые и используются для платежей.
Механика отличается от предыдущих типов:
- криптовалюта блокируется на счете пользователя в качестве залога;
- для платежей используется кредитный лимит в фиатной валюте;
- расчеты с пользователем происходят через погашение задолженности или управление обеспечением.
Таким образом, кредитная криптокарта фактически сочетает в себе функции платежного инструмента и кредитного продукта.
Показательный пример кредитной криптокарты — виртуальная Exa Credit Card, выпущенная совместно криптобиржей Uphold и DeFi-платформой Exactly Protocol, которая представляет собой децентрализованный рынок кредитования. Карта выпускается по лицензии Visa, эмитентом выступает Third National Bank. Каждая транзакция, осуществленная посредством Exa Credit Card, фактически инициирует заем под криптовалютный залог, реализованный через децентрализованную кредитную инфраструктуру. Кроме того, карта позволяет оформлять рассрочку, разбивая покупки на несколько платежей.
Ключевое преимущество кредитной модели — возможность сохранять криптоактивы, имея при этом средства для расходов. Основной риск — волатильность обеспечения: при снижении стоимости активов пользователь может столкнуться с требованиями по дополнительному обеспечению или ликвидацией залога.
Часто в качестве отдельного типа криптокарт выделяются также продукты, в которых основным расчетным активом выступают стейблкоины. Но подобная классификация сомнительна, поскольку стейблкоины в целом являются наиболее популярным цифровым активом для криптовалютных платежей и используются фактически во всех типах криптокарт. Так, на долю одних лишь USDT и USDC в марте 2026 года пришлось около 90% всего объема платежей по криптокартам.
Смешанные модели криптовалютных карт
Наиболее распространенным явлением является объединение нескольких архитектурных решений в рамках одного карточного продукта.
Показательным примером можно считать Nexo Card. Карта поддерживает два режима — дебетовый и кредитный. В кредитном режиме продукт фактически позволяет использовать криптовалюту без ее продажи, попутно позволяя избежать уплаты налога на прирост капитала. Карта выпускается на базе Mastercard и доступна резидентам стран Европейской экономической зоны и Великобритании.
Другие примеры смешанных моделей:
- Tangem Pay — виртуальная дебетовая криптокарта Visa, которая позволяет использовать USDC напрямую с криптовалютного адреса. Проект представлен командой Tangem Wallet в ноябре 2025 года. Карта реализована как дополнительная опция криптокошелька и сочетает некастодиальную модель хранения средств с интеграцией в традиционную платежную инфраструктуру, что требует прохождения процедуры KYC.
- Gemini Credit Card. Продукт Gemini, запущенный в 2022 году, сочетает традиционную кредитную инфраструктуру с прямой интеграцией в криптовалютный счет пользователя на бирже, а также предполагает начисление вознаграждений в цифровых активах.
- Fold Credit Card. Продукт платформы Fold, которая изначально развивалась как Bitcoin-ориентированная экосистема с предоплаченной дебетовой картой, но в 2025 году в нее была добавлена кредитная модель с обеспечением за счет баланса в BTC и выплатой вознаграждений в первой криптовалюте.
В итоге можно констатировать, что различные архитектуры и механики, используемые при реализации карточных продуктов с поддержкой цифровых активов, находятся в процессе конвергенции. Так что уже сегодня большинство криптовалютных карт объединяют базовые функции традиционных карточных продуктов, отличаясь лишь в деталях, наиболее значимые из которых — доступные для использования криптовалюты, способ их хранения и механика конвертации в фиат.
