Зачем бизнесу криптовалютные POS-решения: интервью с Вадимом Никифоровым

Криптовалютные платежи перестали быть нишевым инструментом и уже являются полноценной частью повседневной финансовой деятельности. Особенно заметен сдвиг в сторону принятия в международной торговле, туризме, электронной коммерции и сфере услуг. Бизнес видит в криптовалютах не только PR-возможность, но и практичный платежный инструмент с доступ к новой аудитории. 

При этом одним из ключевых факторов принятия криптовалюты в качестве платежного средства становится POS-инфраструктура, поскольку возможность принимать криптовалютные платежи в физических заведениях становится все более востребованной. Мы поговорили с Вадимом Никифоровым, директором по развитию POS-направления в CoinsPaid, чтобы понять почему криптоплатежи набирают популярность именно сейчас и как бизнесу адаптировать свою инфраструктуру к новым потребностям пользователей.

Что делает криптоплатежи востребованными

Какие макроэкономические или технологические тренды сегодня стимулируют бизнес обращать внимание на криптовалютные платежи?

С экономической точки зрения один из ключевых факторов, стимулирующих интерес бизнеса к криптовалютным платежам, — это упрощение трансграничных расчетов за счет скорости и удобства операций с цифровыми активами. Развитие удаленной работы, глобализация и наем сотрудников в разных странах, а также рост числа финтех-компаний и сервисов, работающих с криптовалютой, делают такие платежи особенно востребованными. В этих условиях криптовалюта позволяет проводить расчеты напрямую, практически мгновенно и без участия посредников, что особенно ценно для компаний, работающих с международными командами и клиентами.

На фоне растущего спроса развивается и технологическая сторона вопроса. За последние годы появилась полноценная инфраструктура для криптоплатежей — от POS-терминалов и мобильных приложений до API и кастодиальных решений. Все это делает процесс приема криптовалютных платежей для бизнеса таким же удобным и понятным, как и использование банковских карт. 

Не менее важный фактор — улучшение регуляторной среды. Регламенты вроде MiCA и DAC8 в ЕС делают рынок более прозрачным и предсказуемым. Для бизнеса такая ситуация означает уверенность в законности операций и возможность строить долгосрочные стратегии.

Наконец, стоит отметить, что криптоплатежи все чаще интегрируются в SaaS-платформы и привычные платформы e-commerce. Так, например, Shopify недавно начал поддерживать оплату в криптовалютах. По сути, такие интеграции дают возможность бизнесу не разворачивать сложную инфраструктуру с нуля, а подключать готовое решение и начинать принимать цифровые активы в качестве полноценного платежного средства.

Как именно криптовалютные платежи воспринимаются бизнесом?

На практике бизнес воспринимает криптовалютные платежи по-разному — в зависимости от стадии внедрения, сферы деятельности и географии. Но практически всегда этот путь начинается с одного мотива и постепенно дополняется другими, более прагматичными соображениями.

Чаще всего на старте криптоплатежи рассматриваются как маркетинговый инструмент. Для участников рынка розничной торговли, ресторанного бизнеса, поставщиков туристических услуг и операторов цифровых сервисов внедрение криптовалют является возможностью продемонстрировать свою технологичность, выделиться на фоне конкурентов и привлечь новую, более молодую аудиторию. В этом контексте криптовалюта — не столько про транзакции, сколько про имидж. Например, такие бренды, как LVMH или Gucci на первых этапах делали акцент на своей криптодружественности как элементе коммуникационной стратегии. 

Однако по мере того, как криптовалютные платежи начали реально использоваться клиентами, их восприятие в бизнес-среде стало меняться. Компании начали видеть в криптовалютах не просто PR-возможности, а полноценный платежный инструмент. Особенно актуально сейчас это становится в международной торговле, электронной коммерции и digital-услугах. Например, IT-компании, работающие с фрилансерами в разных странах, часто переходят на USDT или BTC как способ оплаты, потому что использовать цифровые активы проще, дешевле и предсказуемее, чем традиционные банковские переводы.

Также криптовалютные платежи стали своего рода областью для экспериментов. Например, сеть кафе подключает криптотерминалы в одном городе, чтобы изучить спрос, оценить операционные риски и протестировать технологию. Такой подход дает бизнесу возможность аккуратно подготовиться к полномасштабному внедрению, не делая резких шагов.

Какие криптовалюты и сети сегодня наиболее востребованы в POS-сценариях, и почему?

В POS-сценариях, особенно в офлайн-бизнесе и сегментах с широкой аудиторией, наиболее востребованными сегодня остаются стейблкоины — в первую очередь USDT и USDC. Связано это прежде всего с их стабильностью. Покупатель знает, сколько он платит, а бизнес — сколько получит после конвертации. Для туристов и цифровых кочевников стейблкоины часто становятся удобной альтернативой фиату, потому что их легко хранить, тратить и пересылать. Согласно отчету ForumPay, стейблкоины входят в тройку самых популярных активов при оплате товаров и услуг, включая офлайн-сегмент.

Такие криптовалюты как BTC, ETH и LTC тоже сохраняют высокую популярность. Однако в отличии от стейблкоинов их чаще используют для осуществления дорогостоящих покупок или сделок. Например, для покупки дорогих часов, бронирования люксовых отелей или аренды автомобилей премиум-класса. 

Что касается выбора сети, то для повседневных платежей все чаще используются более дешевые и быстрые сети — такие как TRON, Polygon, BNB Chain. Они позволяют проводить транзакции с минимальными комиссиями и высокой скоростью, что важно для покупок в кафе, магазинах и сфере услуг. Поэтому многие POS-решения по умолчанию поддерживают мультичейн-решения.

Какие сегменты выигрывают от внедрения криптовалют, а кто теряет потенциальную выручку

Насколько востребованы криптовалютные платежи у туристов и путешественников, и как бизнес в сегментах Travel и HoReCa может извлечь из этого выгоду?

Криптовалютные платежи становятся все более востребованными среди путешественников — особенно среди тех, кто активно использует цифровые технологии и стремится к финансовой гибкости. И это не абстрактный тренд, а вполне измеримая реальность. Так, согласно данным FIS, в 2022 году около 64% клиентов Crypto.com выбирали путешевствие как основной способ расходования криптовалюты. При этом лишь 25% владельцев гостинично-ресторанного бизнеса могли предложить такую услугу.

При этом объем бронирований с использованием криптовалют растет. Отчет Binance Pay и Travala показывает, что количество транзакций для бронирования путешествий, отелей и проката авто за год вырос на 78% — с $45 млн в 2023 году до $80 млн в 2024 году. При этом криптовалютные путешественники в среднем тратят $1211 на бронирование, тогда как расходы пользователей фиатных валют для этих целей в среднем не превышает $469.

Потребности криптотуристов при этом достаточно конкретны. Основные среди них:

• стремление избежать высоких банковских комиссий при оплате с карт, особенно международных;
• не терять деньги на невыгодных курсах, которые часто встречаются в обменных пунктах аэропортов или туристических районах; 
• криптовалюта становится буквально единственным удобным способом расчета в странах с валютными ограничениями или нестабильными финансовыми системами.

Для бизнеса в сегментах Travel и HoReCa все это — не просто тренд, а реальная точка роста. Внедрение криптовалютных POS-терминалов, мобильных платежных решений или инструментов для онлайн-оплаты может дать сразу несколько эффектов, в числе которых: 

• рост среднего чека;
• увеличение прямых бронирований;
• снижение зависимости от посредников и банков. 

Какие категории бизнеса наиболее охотно переходят на прием криптовалют?

Сейчас мы видим, что криптовалютные платежи особенно активно внедряются в нескольких ключевых категориях бизнеса — и это не случайно. Представители каждой из них имеют свои специфические причины и выгоды, благодаря которым криптовалюты становятся для них не просто альтернативным методом оплаты, а стратегическим инструментом роста.

Одними из сфер, в которых криптовалютные платежи наиболее востребованы, являются e-commerce и рынок цифровых товаров. Здесь основными драйверами выступают:

• глобальный охват без ограничений со стороны банков;
• высокая скорость платежей;
• отсутствие риска возвратов (chargeback). 

На втором месте однозначно luxury-бренды — автомобили, модная одежда, предметы роскоши, украшения. Здесь уже срабатывает другой механизм. Криптоклиенты, особенно из числа владельцев высоколиквидных активов (HNWI), склонны тратить больше, и бизнес это чувствует. Также не стоит забывать про PR и позиционирование, ведь возможность оплатить Bentley или Rolex криптовалютой создает сильный информационный повод.

Заметный рост также отмечается в сфере туризма и гостиничного бизнеса. Здесь криптовалюты решают сразу несколько задач: 

• снимают ограничения для путешественников из стран с валютным контролем;
• упрощают бронирование;
• повышают лояльность клиентов.

Рестораны и кафе также активно экспериментируют с криптоплатежами, особенно в туристических зонах и городах с развитой цифровой инфраструктурой. Основна ставка в этом сегменте сделана на снижении издержек на эквайринг по сравнению с международными банковскими картам.

И, наконец, офлайн-ритейл. Магазины и торговые сети постепенно переходят на криптовалюту, особенно в тех регионах, где высокий поток туристов и молодежи. Первопроходцами в этом секторе является люксовый ритейл. Так, например, в Дубае, Майами и Гонконге криптотерминалы стали нормой. 

Какие бизнес-сегменты уже сегодня теряют потенциальную выручку из-за отсутствия возможности оплаты криптовалютой, и почему?

По данным последних исследований и поведенческих опросов аудитории в странах ЕС, существует явный разрыв между готовностью потребителей платить криптовалютой и фактической доступностью таких опций. Это особенно заметно в повседневных сферах — там, где, казалось бы, спрос всегда стабилен и массовый.

В первую очередь речь идет о покупках еды, бытовой техники, одежды и товаров повседневного спроса. Несмотря на то, что именно эти категории составляют значительную часть повседневных расходов, возможность оплаты криптовалютой здесь пока редкость. Чаще всего покупатель сталкивается с проблемой, что у него есть криптовалюта, но он не может ею воспользоваться в том или ином магазине. В результате он ищет торговые точки, которые дадут ему такую возможность, либо и вовсе отказывается от покупки. В итоге бизнес теряет потенциальную выручку из-за того, что не интегрировал криптоплатежи.

Аналогичная ситуация наблюдается в сегменте обслуживания. Кафе, рестораны и бары, которые не предлагают своим посетителям возможность оплатить заказ криптовалютой, становятся менее привлекательными по сравнению с заведениями, где такая опция доступна. Это особенно заметно среди цифровых кочевников и представителей молодого поколения, активно использующих цифровые активы.

В travel-секторе тоже сохраняется значительный нереализованный потенциал. Например, компания Travala предлагает бронирование более 2,2 миллиона отелей с помощью криптовалюты. В 2024 году компания получила более $103 млн валового дохода, и почти 80% всех бронирований были оплачены с помощью криптовалют. B хотя такие платформы, как Travala, наглядно демонстрируют позитивное влияние криптовалютных инициатив на рост выручки, локальные операторы гостиничного бизнеса зачастую все еще не имеют возможности принимать криптовалюту от своих клиентов.

Сегмент электроники также входит в число недореализованных. Криптопользователи склонны тратить на технику больше, однако в офлайн-магазинах электроники возможность расплатиться условным USDT до сих пор редкость.

Как работает POS-инфраструктура для приема криптовалют

Какие инфраструктурные потребности возникают у офлайн-бизнеса при внедрении криптооплаты, и какую роль здесь играют POS-решения?

Для офлайн-бизнеса внедрение криптовалютных платежей сегодня стало значительно проще, чем еще несколько лет назад. Благодаря появлению готовых решений на рынке, этот процесс мало чем отличается от подключения к любому другому платежному сервису. Базовый сценарий довольно понятен: бизнес проходит онбординг у криптоплатежного провайдера, получает POS-терминал (или QR-систему) и может начинать прием криптовалют. При этом расчет с бизнесом идет в фиате — сумма автоматически поступает на банковский счет после каждой транзакции.

Но за этой внешней простотой стоит продуманная инфраструктура, которая состоит из пяти ключевых компонентов:

1. POS-решение для приема цифровых активов. Это может быть физический терминал, мобильное приложение, QR-код на экране или система, встроенная в кассу самообслуживания. Главное требование — поддержка популярных активов, а также интуитивно понятный интерфейс и скорость обработки платежей. 
2. Административная панель для получения и учета средств. Вместо хранения криптовалюты мерчанту предоставляется фиатный баланс. Административная панель обеспечивает учет поступлений, контроль транзакций и автоматическую конвертацию в фиат, что упрощает операционные процессы и избавляет бизнес от необходимости управлять криптоактивами или хранить приватные ключи.
3. Автоматическая конвертация в фиат и перевод средств на счет мерчанта с возможностью автоматического вывода на банковский счет. Как только клиент расплачивается криптовалютой, сумма тут же конвертируется по фиксированному курсу в фиат и зачисляется на счет мерчанта, после чего при необходимости может автоматически выводиться на его банковский счет. Это обеспечивает стабильность для бухгалтерии, предсказуемость расчетов и избавляет бизнес от рисков, связанных с волатильностью криптовалют.
4. Совместимость с кассовым оборудованием и учет операций. POS-решение должно быть способно печатать фискальные чеки, а при необходимости — поддерживать интеграцию через API. Такая интеграция актуальна в первую очередь для крупных ритейлеров и сетей ресторанов, где требуется сквозной учет операций и соответствие требованиям регуляторов, тогда как для малого и среднего бизнеса она часто не является обязательной.
5. Юридическое и бухгалтерское оформление. Для офлайн-бизнеса важно, чтобы транзакции с криптовалютой оформлялись как обычные фиатные платежи. Поэтому провайдер POS-инфраструктуры выступает в качестве посредника и полностью берет на себя обработку криптоплатежей. Бизнес же получает платежный отчет, который можно передать бухгалтерии, и не сталкивается напрямую с криптовалютными ограничениями или необходимостью соблюдать юридические требования. По сути за него это делает провайдер, который получил соответствующую лицензию. При этом соблюдение процедур KYC/AML со стороны мерчанта гарантирует, что принятые бизнесом криптоплатежи будут абсолютно чистыми в рамках действующего законодательства. Для дополнительного обеспечения соответствия и снижения рисков провайдер криптоплатежей также проводит проверки KYT для каждой транзакции, что позволяет оперативно выявлять и предотвращать подозрительную активность.

Насколько критична стоимость внедрения для малого и среднего бизнеса, и как с этим справляются поставщики решений?

Для малого и среднего бизнеса вопрос стоимости всегда стоит особенно остро. Однако в случае интеграции криптовалютных POS-решений он все реже становится препятствием. На практике внедрение криптоплатежей сегодня обходится сравнительно недорого, а в ряде случаев даже дешевле, чем подключение традиционного банковского терминала.

Во-первых, многие поставщики криптоплатежных решений предлагают бесплатную установку терминала или возможность аренды без капитальных затрат. То есть бизнесу не нужно заранее закупать дорогостоящее оборудование, а достаточно пройти онбординг у провайдера и активировать устройство. Такой подход делает технологию доступной даже для микропредприятий.

Во-вторых, комиссии за обработку криптовалютных транзакций зачастую ниже, чем по банковским картам. Особенно это актуально для международных операций, где традиционные эквайринговые комиссии могут достигать 2–3% и более. В криптоплатежах комиссия может быть значительно ниже и, как правило, является фиксированной.

Что мешает массовому принятию POS-решений для приема криптовалют и какие существуют перспективы дальнейшего развития

Какие вы могли бы выделить основные барьеры для внедрения POS-решений со стороны непосредственно бизнеса?

Первый и, пожалуй, самый устойчивый барьер — это опасения, связанные с юридическими и комплаенс-рисками. Например, до недавнего времени регуляция крипторынка в странах ЕС действительно оставалась разрозненной и неопределенной, что мешало бизнесу принимать взвешенные решения. Однако со вступлением в силу европейского регламента MiCA ситуация кардинально изменилась. Теперь компании могут легально и безопасно принимать криптоплатежи через лицензированных провайдеров. 

Второе распространенное заблуждение — это миф о волатильности криптовалют как об обязательной проблеме. Многие до сих пор считают, что прием криптовалют означает курсовые риски. Однако на практике подавляющее большинство транзакций осуществляется в стейблкоинах, котировки которых привязаны к фиатным валютам и не подвержены скачкам курса. При этом даже если клиент платит в BTC или ETH, провайдер как правило моментально конвертирует активы в фиат по фиксированному курсу — и владелец бизнеса получает ровно ту сумму, которую указал на кассе. Так волатильность, по сути, исключена из уравнения.

Третья причина — это консерватизм и недостаток знаний о крипторынке. Многие компании по инерции продолжают использовать только привычные методы оплаты, считая криптовалюту чем-то маргинальным или «для айтишников». Но цифры говорят об обратном. Так, по данным New Trading, в 2024 году примерно 7% мирового населения являлись пользователями криптовалют. А это более 560 млн, то есть больше, чем глобальное число владельцев карт American Express или пользователей PayPal во всем мире.

Еще одно опасение — мнение, что оплата криптовалютой сложна и требует от покупателя специальных навыков. На деле современные технологии делают процесс оплаты максимально простым. В большинстве случаев это сканирование QR-кода или подтверждение транзакции в кошельке за пару секунд. А новые решения позволяют пользователю оплачивать покупки буквально в два касания. 

Какие основные векторы развития POS-инфраструктуры в обозримом будущем вы могли бы выделить?

POS-инфраструктура криптоплатежей активно эволюционирует, и в ближайшие годы нас ждет ряд важных сдвигов, которые будут определять облик рынка — как для поставщиков решений, так и для конечных пользователей. Причем развитие идет не только в сторону технологической стабильности, но и в сторону более глубокой интеграции в бизнес-процессы.

Один из ключевых векторов — масштабное увеличение числа точек приема криптовалюты через POS. Сейчас таких точек все еще недостаточно по сравнению с запросом со стороны клиентов. Расширение охвата напрямую влияет на то, насколько криптовалюты воспринимаются как реальный платежный инструмент, а не нишевая опция. При этом важно, чтобы POS-решения были гибкими, потому что гибкость — это главный критерий масштабируемости.

Следующее направление развития — автоматическая фиатная конвертация и моментальные выплаты на банковский счет. Для бизнеса этот вопрос всегда будет оставаться критичным, поскольку бизнес нуждается в деньгах  здесь и сейчас. Это направление развития тесно связано с появлением криптодружественных банков, которые способны сопровождать большие потоки криптовалютных платежей легально и быстро.

Важным направлением остается интеграция POS-систем с кассовыми решениями и ERP-средами. Для полноценного внедрения современных платежных методов необходима поддержка со стороны систем учета, будь то SAP, Microsoft Dynamics или специализированные кассы вроде Toshiba или NCR. Для крупных участников рынка автоматизация учета и сквозной контроль за транзакциями становятся не просто удобством, а ключевым элементом эффективных бизнес-процессов.

Отдельного внимания требует регуляторный аспект. Поставщики POS-решений должны обеспечивать фискализацию, соответствие требованиям KYC/AML и совместимость с национальными стандартами. Прозрачность — это не просто пожелание, а юридическая обязанность. Решения, которые не интегрируют эти требования, будут ограничены в масштабировании и сотрудничестве с крупными сетями.

И наконец, POS-терминалы по сути могут стать не просто точкой оплаты, а средством привлечения клиентов. Тут и NFT-программы лояльности, и брендовые токены, и криптобонусы, и кэшбэк-системы. Например, проект FIFA Collect позволяет болельщикам приобретать и обменивать официально лицензированные цифровые коллекционные предметы, демонстрируя, как NFT могут расширять взаимодействие с брендом далеко за пределами точки продажи.