Эволюция платежных технологий: от чековых книжек к IPS и криптовалютам

Современные платежные системы переживают стремительное развитие, отражая возрастающий спрос на удобные и быстрые финансовые решения. Наиболее прогрессивные среди традиционных банковских технологий — системы мгновенных платежей (Instant Payment Systems, IPS), название которых говорит само за себя. Пользователи при этом могут даже не подозревать, что именно эти системы предоставляют им удобный и безопасный доступ к средствам в режиме реального времени через онлайн-банкинг или цифровые кошельки. 

Рассмотрим, как работают банковские системы мгновенных платежей, как они возникли, каковы их особенности, ограничения и влияние на финансовую экосистему. 

История развития платежных технологий 

Платежные технологии в их современном виде существенно эволюционировали за прошедшие пятьдесят лет — историю их развития в этот период можно условно разделить на несколько периодов:

1. Чековые и наличные расчеты оставались основными методами платежей до 1970-х годов.
2. Электронные переводы и банковские карты — примерно 1970-1990-е годы. В этот период возникает система SWIFT (1973), платежные сети Visa и Mastercard, происходит внедрение банкоматов и POS-терминалов.
3. Онлайн-банкинг и мобильные платежи — примерно 1990-2010-е годы. Запуск PayPal (1998) и Neteller (1999), развитие интернет-банкинга, внедрение NFC и первых мобильных кошельков.
4. Системы мгновенных платежей — примерно 2010-2020-е годы. В этот период начинается создание национальных платежных систем (SEPA Instant, Faster Payments, UPI), рост сектора P2P-платежей (Venmo, Zelle), внедрение бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), развитие платежных API (Stripe, Adyen).
5. С 2020-х годов основное внимание уделяется развитию криптовалют, цифровых валют центральных банков (CBDC) и децентрализованных финансов (DeFi), интеграции искусственного интеллекта в платежные системы, а также новым финансовым моделям, таким как embedded finance, open banking и пр. 

В настоящее время сложилась интересная ситуация — актуальность не утратили все перечисленные выше технологии, которые продолжают активно использоваться и развиваться на фоне усиливающейся конкуренции. При этом особую актуальность, на фоне бурного развития криптовалют, приобретают банковские системы мгновенных платежей.  

Развитие банковских систем мгновенных платежей 

Чековый платеж может обрабатываться, в зависимости от ряда факторов, до 10 рабочих дней. Стандартный международный банковский перевод посредством системы SWIFT — от 3 до 5 рабочих дней. При этом процесс глобализации экономики подталкивал представителей финансового сектора искать возможности для обеспечения возможности более оперативной обработки платежей. 

Одной из первых попыток ускорить финансовые процессы можно считать японскую систему межбанковских переводов Zengin System, которая начала работу в 1973 году. В момент своего появления система работала в режиме пакетной обработки данных — банки передавали платежную информацию через электронную сеть, но непосредственно расчеты проводились в течение рабочего дня. Это ускоряло процесс по сравнению с бумажными чеками, но не делало его мгновенным. Кроме того, система была доступна исключительно в стандартные рабочие часы. 

Первая полноценная банковская система мгновенных платежей появилась в Великобритании в 2008 году — Faster Payments Service (FPS). Система позволяла переводить средства между разными банками в среднем за 10 секунд и работала 24/7. FPS была создана как национальная централизованная межбанковская платежная инфраструктура. 

Обработка платежей в FPS происходит в два этапа: 

1. Банки отправляют и получают платежные инструкции в режиме реального времени через централизованный процессинг (Managed Central Infrastructure, MCI). 
2. Балансы между банками корректируются через Банк Англии.

Напрямую к системе подключены крупные банки, такие как Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest и прочие. Они же выступают посредниками для небольших банков и FinTech-компаний, предоставляя им инфраструктуру для работы с FPS.

К настоящему времени запущено относительно много схожих по функциональности национальных банковских систем мгновенных платежей, в том числе: 

• UPI (Индия, 2016);
• SEPA Instant (Евросоюз, 2017);
• FedNow (США, 2023) и прочие. 

Основные принципы работы и особенности банковских систем мгновенных платежей

Основные принципы работы банковских систем мгновенных платежей были заложены именно FPS и остаются неизменными. Процесс включает в себя два ключевых этапа — клиринг и расчеты. В процессе клиринга система проверяет платежные данные и передает инструкцию в банк-получатель. Расчет, то есть обработка транзакций, обеспечивается центральным банком или RTGS-системой (Real-Time Gross Settlement). 

Характерными особенностями IPS являются:

• возможность обработки транзакций за считанные секунды; 
• круглосуточная доступность, без перерывов и выходных; 
• вместо сложных реквизитов в качестве идентификаторов могут использоваться номер телефона, email, QR-код или цифровой ID; 
• высокий уровень безопасности, который включает в себя процедуру KYC, AML-комплаенс, а также механизмы многофакторной аутентификации (MFA) и шифрования данных; 
• развитая инфраструктура, которая позволяет использовать открытые API для интеграции финансовых платформ, FinTech-стартапов и B2B-решений. 

Сегодня можно использовать банковские платформы для мгновенных платежей, даже не осознавая этого. Например, в качестве пользовательских интерфейсов выступают:

• Онлайн-банкинг. Большинство банков предлагают платформы для мгновенных онлайн-переводов, что позволяет пользователям легко управлять средствами с компьютеров и мобильных устройств.
• Мобильные приложения. Пользователи могут совершать мгновенные платежи через смартфоны, используя такие приложения, как Zelle в США, Paytm в Индии или PayNow в Сингапуре. 
• Платформы социальных сетей и мессенджеры. Некоторые компании осуществляют интеграцию платежных функций в мессенджеры, например, WhatsApp Pay и WeChat Pay, обеспечивая доступ к мгновенным платежам для пользователей этих платформ.

Влияние IPS на банковскую систему и конкуренция со стейблкоинами на рынке трансграничных платежей

Внедрение IPS трансформирует банковскую систему, делая ее более удобной и доступной для пользователей. Также системы мгновенных платежей значительно снизили расходы банков на обработку транзакций и минимизировали операционные ошибки. Благодаря этому IPS оказывают существенное влияние на цифровизацию экономики отдельных государств. 

В то же время влияние систем мгновенных платежей на глобальную финансовую экосистему ограничено, поскольку IPS работают лишь на национальном уровне. В 2017 году был запущен стандарт международных банковских платежей SWIFT gpi, который ускорил трансграничные банковские переводы, но не является системой мгновенных платежей, гарантируя скорость обработки транзакций до 24 часов. 

В этом контексте банковские решения все еще уступают криптовалютам, особенно стейблкоинам, цена которых не отличается высокой волатильностью, поскольку привязана к какому-либо активу, например, доллару США. 

Так, использование стейблкоинов позволяет:

• ускорить обработку трансграничных операций, что способствует увеличению объемов международной торговли;
• усилить экономическое взаимодействие различных регионов; 
• снизить затраты на посредников и валютные конвертации, повысив рентабельность международного бизнеса; 
• улучшить экономическое положение в странах, значительный процент населения которых выступают в роли трудовых мигрантов. 

Таким образом банковские системы мгновенных платежей уже стали неотъемлемой частью современной финансовой экосистемы. Благодаря своим преимуществам они трансформируют традиционный клиентский опыт использования банковских услуг. При этом IPS эффективно работают в рамках национальных финансовых систем, однако в трансграничных расчетах конкуренцию им, потенциально, составляют цифровые валюты центральных банков (CBDC), а также криптобанкинг и стейблкоины, в случае их более массового внедрения, которое в настоящее время сдерживается техническими и регуляторными ограничениями.