AI-агент может самостоятельно принимать решения, однако для их практического исполнения необходим целый комплекс инфраструктурных компонентов. Архитектура агентных финансов включает несколько взаимосвязанных уровней: агентный, идентификационный, информационный, исполнительный и платежно-расчетный, а также уровень доступа к финансовым активам.
В зависимости от сценария финансовые операции AI-агента задействуют различные компоненты этих уровней, а сквозные механизмы безопасности и контроля позволяют управлять его полномочиями, доступом к данным и действиями. Подробнее об устройстве инфраструктуры агентных финансов — в материале CP Media.
Агентный уровень
В основе инфраструктуры агентных финансов находится AI-агент — программная система, способная:
- интерпретировать поставленную цель;
- анализировать доступную информацию;
- планировать последовательность действий;
- выбирать необходимые инструменты;
- корректировать дальнейшие шаги с учетом полученного результата.
Элементом агентного уровня является также механизм оркестрации, который координирует выполнение отдельных задач, обращения к внешним инструментам и источникам данных, контролирует состояние процесса и обрабатывает исключительные ситуации. Он же определяет, когда агент может продолжить работу самостоятельно, а когда операция должна быть остановлена или передана человеку для подтверждения.
Для финансовых сценариев принципиальное значение имеет сочетание вероятностного характера AI-модели с детерминированной логикой исполнения. Решения агента могут зависеть от контекста и меняться по мере поступления новой информации, тогда как критические условия — лимиты операций, обязательные проверки, допустимые инструменты и основания для передачи контроля человеку — задаются однозначными правилами. Такая архитектура позволяет использовать гибкость AI-моделей при принятии решений, одновременно ограничивая пространство их самостоятельных действий в финансовой системе.
Идентификационный уровень
Для финансовой системы важно разделять три вопроса:
- Кто является агентом?
- Действительно ли запрос исходит от него?
- Что именно ему разрешено делать?
Идентификация связывает агента с пользователем или организацией, аутентификация подтверждает подлинность участника, авторизация задает допустимые действия, суммы, получателей и другие ограничения.
Существующие механизмы доступа создавались преимущественно для прямого взаимодействия человека с сервисом. В апреле 2026 года FIDO Alliance, объявляя о создании рабочей группы по агентной аутентификации, отдельно указала на этот разрыв: поставщикам услуг пока не хватает единообразного способа проверить, кто поручил агенту действие, на каких условиях и в каких пределах.
Похожие задачи уже решаются на прикладном уровне. Visa Trusted Agent Protocol использует криптографические подписи, чтобы торговая площадка могла отличить доверенного агента от обычного автоматизированного трафика и проверить связанный с ним пользовательский контекст. Протокол также предусматривает отдельные подписанные структуры, связанные с платежными данными.
Google в Agent Payments Protocol (AP2) предлагает фиксировать поручения пользователя в виде подписанных цифровых мандатов. Они могут содержать условия будущей операции — например, ценовой предел или сроки — и создавать проверяемую цепочку от исходного намерения пользователя до конкретного платежа.
Уровень доступа к средствам
Отдельный слой инфраструктуры отвечает за фактический доступ к деньгам: в традиционной системе это банковский или платежный счет и соответствующие учетные данные, в блокчейн-среде — цифровой кошелек и механизм подписи транзакций.
Основная задача состоит в отделении права инициировать действие от полного контроля над средствами. Так, представленные Circle в 2026 году Agent Wallets позволяют агенту проводить операции в установленных пользователем пределах, при этом части криптографического ключа не передаются самой модели. Для кошелька можно задать лимиты переводов, списки разрешенных и запрещенных адресов получателей и смарт-контрактов.
Такой подход иллюстрирует более общий принцип: финансовая автономность должна быть делегированной и ограниченной. Агент получает возможность использовать капитал в рамках конкретной задачи, однако механизм хранения средств и критические полномочия остаются отделены от его способности самостоятельно принимать решения.
Информационный уровень
Качество решения агента напрямую зависит от доступных ему сведений:
- балансов и истории операций;
- рыночных данных;
- параметров платежа;
- обязательств и ликвидности.
Проблема заключается также в качестве, актуальности и происхождении данных. В отчете Кембриджского центра альтернативных финансов 40% опрошенных представителей финансовой индустрии назвали доступность и качество данных одним из главных препятствий для внедрения искусственного интеллекта. Среди традиционных финансовых организаций доля достигла 49%, среди FinTech-компаний — 34%.
Для агента ошибка на этом уровне может повлиять на реальное действие, поэтому инфраструктура должна ограничивать доступ к источникам, подтверждать их происхождение и актуальность, а также отделять доверенные данные от внешнего содержимого, способного изменить поведение модели.
Исполнительный уровень
После принятия решения агенту нужен формализованный способ обратиться к финансовому сервису. Эту роль выполняют программные интерфейсы банков, брокеров, платежных компаний, бирж и блокчейн-протоколов. Через них можно запросить баланс, сформировать платеж, разместить заявку или проверить статус операции.
Чем более структурирован такой интерфейс, тем проще проверить параметры до исполнения и корректно обработать ошибку. Поэтому агентная инфраструктура развивается вокруг стандартизированных вызовов инструментов, а не свободного взаимодействия модели с пользовательскими интерфейсами.
Одним из наиболее заметных открытых протоколов стал Model Context Protocol (MCP), задающий единый способ подключения моделей к внешним данным и инструментам. В июле 2026 года основные наборы средств разработки MCP фиксировали совокупно около полумиллиарда загрузок в месяц, а очередная версия спецификации усилила механизмы авторизации и упростила масштабирование серверной части.
MCP не является финансовым протоколом — в инфраструктуре агентных финансов он может выполнять роль связующего слоя между агентом и сервисами, которые предоставляют ему конкретные функции, избавляя разработчиков от необходимости создавать отдельный способ взаимодействия для каждого инструмента.
Платежно-расчетный уровень
Инициировать финансовое действие и завершить расчет — разные задачи. Агент может сформировать платежное поручение, но движение денег происходит через существующую инфраструктуру:
- карточные сети;
- банковские переводы;
- системы мгновенных платежей;
- блокчейн-сети.
В агентных финансах платежная инфраструктура должна учитывать, что инициатором операции выступает AI-агент, действующий в пределах делегированных ему полномочий. Поэтому наряду с передачей платежных данных необходимо подтвердить право агента на совершение конкретной операции и сохранить проверяемую связь между исходным поручением пользователя и результатом его исполнения. Протокол AP2, например, спроектирован как независимая от конкретного способа оплаты схема и предусматривает работу с картами, банковскими переводами в реальном времени и стейблкоинами.
Схожий подход реализует Mastercard в рамках Agent Pay, позволяя регистрировать и идентифицировать AI-агентов, подтверждать намерение и согласие пользователя, а также связывать инициированные агентом операции с заданными полномочиями и ограничениями. Для проведения платежей используются Agentic Tokens — криптографически защищенные учетные данные, благодаря которым участники транзакции могут определить, что она инициирована зарегистрированным AI-агентом, и отследить ее происхождение.
В июне 2026 года Mastercard также представила Agent Pay for Machines — отдельное решение для программно инициируемых операций между AI-агентами и другими автоматизированными системами. Оно предусматривает идентификацию участников, установление полномочий и лимитов, исполнение операций и проведение расчетов через несколько платежных каналов, включая карточную инфраструктуру, банковские счета и стейблкоины.
Специализированные механизмы идентификации, авторизации и контроля могут работать поверх существующих платежных систем, тогда как сама операция проводится через доступные расчетные каналы. Их выбор зависит от типа операции, юрисдикции, стоимости, скорости и других требований.
Безопасность как сквозной слой
В цифровом банкинге пользователь обычно подтверждает критическое действие непосредственно перед исполнением, но при высокой автономности агента подтверждение каждой операции человеком становится нецелесообразным и, по сути, противоречит самой модели автономного исполнения, поэтому значительная часть контроля должна задаваться заранее в машиночитаемых правилах.
К таким механизмам относятся:
- лимиты по сумме и периоду;
- разрешенные категории операций и получателей;
- обязательное подтверждение человеком для отдельных действий;
- изоляция ключей и платежных данных;
- журналирование;
- мониторинг аномалий;
- возможность экстренной остановки агента.
Значимость этих мер подтверждают результаты упомянутого уже исследования Кембриджского центра, в ходе которого к основным рискам применения AI-решений 74% опрошенных представителей финансовой индустрии отнесли защиту данных, 70% — ненадежные результаты и ошибки моделей, 55% — потерю человеческого контроля, 50% — киберугрозы с применением искусственного интеллекта.
В рамках агентных финансов последствия таких рисков усиливаются самостоятельным исполнением, поэтому меры безопасности должны присутствовать на каждом этапе — от доступа к данным и выдачи полномочий до проведения и фиксации расчета.
Совместимость и формирующиеся стандарты
Если каждый банк, кошелек и разработчик агента используют собственный способ описания полномочий и взаимодействия, агентные финансы останутся набором закрытых экосистем. Поэтому параллельно развивается слой открытых протоколов, функции которых постепенно разделяются:
- MCP связывает агента с данными и инструментами;
- Agent2Agent (A2A) стандартизирует взаимодействие между агентами;
- AP2 обеспечивает авторизацию и передачу контекста агентных платежных операций.
По данным Linux Foundation, к апрелю 2026 года A2A поддерживали более 150 организаций, а сам протокол получил интеграции с облачными платформами Google, Microsoft и AWS. К инициативе AP2 на момент ее запуска присоединились более 60 компаний из платежной и технологической отраслей.
В апреле 2026 года Google передала FIDO Alliance протокол AP2, а Mastercard — разработанную совместно с Google концепцию Verifiable Intent. Эти решения стали технологической основой для разработки спецификаций агентной коммерции в рамках платежной рабочей группы FIDO. Параллельно организация сформировала отдельную рабочую группу, которая занимается разработкой стандартов аутентификации и безопасного делегирования полномочий AI-агентам.
Развитие нескольких параллельных инициатив показывает, что рынок уже движется к общей архитектуре, однако ее окончательная форма пока не определена, а единая система отраслевых стандартов еще не сформировалась. Следующим этапом станет объединение отдельных инфраструктурных компонентов в совместимую систему, способную работать между разными поставщиками и обеспечивать контролируемую автономию AI-агентов. Именно от решения этой задачи во многом зависит переход агентных финансов от отдельных решений и экспериментов к массовому применению.
