Финтех-приложения часто добавляют криптовалюту как дополнительную функцию: вкладку для трейдинга, кешбэк-кампанию или способ привлечь пользователей во время бычьего рынка. Wirex строился иначе. С самого начала компания находилась на пересечении регулируемых финансовых сервисов, инфраструктуры цифровых активов, карточных платежей и блокчейн-модели владения средствами.
В этом выпуске Money Rewired by CoinsPaid Media Мурат Прокопов, Strategic Partnerships Executive в Coinspaid Solutions, говорит с Георгием Соколовым, Co-Founder и Chief Commercial Officer в Wirex, о том, что на самом деле стоит за созданием финансового продукта, который одновременно работает с банковской инфраструктурой и блокчейном.
Разговор выходит далеко за рамки привычного спора «крипта против фиата». В выпуске обсуждаются высокодоходные продукты, некостодиальные криптокарты, расчеты в стейблкоинах, переход Wirex от розничного приложения к инфраструктурной платформе и будущее, в котором AI-агенты смогут самостоятельно инициировать платежи.
Полный выпуск уже доступен на YouTube-канале CoinsPaid Media и основных подкаст-платформах.
Что строит Wirex?
Wirex — это не просто криптокарта и не финтех-приложение, к которому со временем добавили цифровые активы. Компания развивает финансовую экосистему, которая соединяет карточные платежи, расчеты в стейблкоинах, некостодиальную инфраструктуру и инструменты для будущих автономных транзакций.
Именно поэтому Wirex интересен как пример того, куда движется криптобанкинг. Следующий этап рынка будет меньше связан с вопросом, держит ли пользователь криптовалюту или фиат. Гораздо важнее другое: может ли инфраструктура свободно работать между этими двумя мирами, не создавая лишнего кастодиального риска, сложного пользовательского опыта и операционных ограничений.
Для Георгия Соколова задача заключается в архитектуре: как сделать так, чтобы блокчейн-финансы работали с той же скоростью, стабильностью и привычностью, которых пользователи ждут от банковского приложения.
Высокая доходность не проблема, если бизнес-модель не построена только на кредитовании
После краха ряда высокодоходных криптоплатформ пользователи стали воспринимать двузначную доходность как тревожный сигнал. Поэтому любой финансовый продукт с повышенной доходностью должен отвечать на главный вопрос: откуда берется эта доходность?
Соколов объясняет, что Wirex подходит к этому иначе, чем платформы, которые зависят преимущественно от кредитования. Для Wirex доходность — не изолированный кредитный продукт, а часть более широкой транзакционной экосистемы.
Платформа зарабатывает на мгновенных платежах, торговых операциях и активности пользователей внутри своих финансовых продуктов. Поэтому отдельные уровни доходности могут работать скорее как продуманный инструмент лояльности и привлечения пользователей, а не как отдельное обещание высокой прибыли без понятной экономической базы.
Важную роль здесь играет операционная ликвидность. Вместо того чтобы полагаться только на дорогое институциональное фондирование, Wirex может направлять внутренние потоки ликвидности в пользу собственных пользователей. В такой модели доходность перестает выглядеть как «магическая криптодоходность» и становится частью экономики платежного и торгового бизнеса.
Это один из ключевых моментов выпуска, потому что он отделяет устойчивую финтех-механику от моделей, которые подорвали доверие к крипторынку в предыдущем цикле.
Почему некостодиальные криптокарты сложнее, чем кажутся
Многие криптокарточные продукты называют себя некостодиальными, потому что подключаются к кошельку с самостоятельным хранением средств. Но на практике пользователю часто все равно приходится заранее конвертировать криптовалюту в фиатный баланс, который хранится у посредника. В таком случае карта остается некостодиальной только частично.
Wirex пытается убрать этот компромисс.
Новая инфраструктурная модель компании позволяет средствам оставаться в смарт-контракте пользователя до самого момента карточной транзакции. Расчеты могут происходить напрямую в стейблкоинах, включая интеграции с крупными карточными сетями, такими как Visa.
Это меняет роль платформы. Wirex больше не должен выступать как полноценный контролирующий посредник для пользовательских средств. Вместо этого компания становится инфраструктурой, которая позволяет тратить активы, сохраняя их под контролем пользователя настолько долго, насколько это возможно.
Разница принципиальна. Если карта скомпрометирована, команды по комплаенсу и управлению рисками могут заблокировать платежный инструмент. Но базовый актив при этом не обязательно должен быть заморожен так же, как это происходит в традиционной кастодиальной модели.
Именно здесь некостодиальные финансы становятся практичнее. Речь не об идеологической чистоте. Речь о снижении лишнего кастодиального риска при сохранении контроля, необходимого для реальных платежей.
Расчеты в стейблкоинах становятся финансовой инфраструктурой
Выпуск также показывает, как стейблкоины переходят из крипто-нативного сценария в платежную инфраструктуру. Для Wirex стейблкоины — это не только активы, которые пользователь может хранить. Они все чаще становятся частью механики движения стоимости внутри продукта.
Это особенно важно для карточных платежей, трансграничных сценариев и продуктов, которым нужно связать блокчейн-балансы с возможностью принимать платежи в традиционной торговой среде.
Главный сдвиг в том, что пользователю не обязательно думать о расчетах в стейблкоинах напрямую. Если продукт работает правильно, он видит обычный платеж картой, изменение баланса или мгновенную транзакцию. Стейблкоиновый слой остается «под капотом» и выполняет инфраструктурную работу.
Это один из признаков взросления цифровых активов. Самое важное применение блокчейна не всегда выглядит как «криптопродукт». Иногда оно выглядит как более быстрая и гибкая финансовая инфраструктура.
AI-платежи пока не стали массовым потребительским продуктом
В разговоре также поднимается одна из самых обсуждаемых тем в финтехе: агентные платежи.
Идея звучит просто, но последствия могут быть масштабными. AI-агенты в будущем смогут принимать финансовые решения, инициировать платежи, управлять балансами или взаимодействовать с сервисами от имени пользователей и компаний. Но Соколов не пытается преждевременно продавать эту идею как массовый пользовательский продукт.
По его мнению, ближайшая возможность для AI-платежей находится скорее на стороне разработчиков, а не розничных пользователей.
Проблема не только в том, чтобы научить AI-агента отправлять платежный запрос. Настоящая сложность — подключить этого агента к регулируемой финансовой инфраструктуре, кошелькам, уровням разрешений, проверкам личности, правилам проведения транзакций и механизмам управления рисками.
Инструменты Wirex для разработчиков строятся вокруг этой реальности. Вместо того чтобы пытаться заранее угадать все будущие сценарии, компания хочет дать разработчикам инфраструктуру для экспериментов с автономными платежами и платежами между машинами в контролируемой среде.
Так разговор об AI-платежах становится более конкретным. Будущее — это не просто «AI будет платить за вещи». Настоящий вопрос в том, кто предоставит регулируемую платежную инфраструктуру, кошельки и механику расчетов, которые позволят AI-агентам безопасно проводить транзакции.
Что означает криптобанкинг в 2026 году
Криптобанкинг больше не означает просто добавление функции покупки токенов в банковское приложение. Но он также не означает полную замену банковской системы децентрализованной альтернативой.
Более реалистичная версия находится посередине. Пользователи хотят скорость, удобство и надежность привычных финансовых продуктов, но при этом им нужен доступ к цифровым активам, стейблкоинам, самостоятельному хранению средств и глобальной платежной инфраструктуре.
Wirex находится именно в этой промежуточной категории. В продукте сочетаются элементы необанка, криптокошелька, карточного провайдера, платежной платформы и Web3-инфраструктуры.
По мере взросления рынка такая гибридная модель становится все важнее. Победителями могут стать не те платформы, которые заставляют пользователя выбирать между традиционными финансами и криптой. Победителями могут стать те, кто делает это разделение почти невидимым.
О чем на самом деле этот выпуск
Этот выпуск не только о Wirex, криптокартах или AI-платежах. Он о том, как исчезает старая граница между банковскими приложениями и блокчейн-инфраструктурой.
Перспектива Георгия Соколова показывает будущее, в котором «crypto-native» постепенно перестает быть отдельной категорией. Пользователю не всегда будет важно, проходят ли расчеты через стейблкоин, карточную сеть, смарт-контракт или банковскую инфраструктуру. Ему будет важно, чтобы продукт был быстрым, безопасным, соответствовал регуляторным требованиям и был удобным.
Для финтех-компаний это создает новый тип конкуренции. Уже недостаточно просто сделать красивое приложение или добавить криптофункции к существующему продукту. Настоящее преимущество находится в инфраструктуре: модели хранения средств, архитектуре расчетов, комплаенс-логике, доступе для разработчиков и способности превращать сложную финансовую технологию в простой пользовательский опыт.
Именно поэтому Wirex важен как кейс следующего этапа цифровых финансов. Будущее криптобанкинга может вообще не выглядеть как крипта. Оно может выглядеть как финансовое приложение, где блокчейн больше не является главным заголовком, а незаметно обеспечивает работу продукта изнутри.
