Каких успехов уже добились отдельные государства и какие перспективы развития стоит ожидать в 2022 году в этой сфере? Рассмотрим эти вопросы подробнее.
Успехи и достижения
В начале 2022 года 87 стран мира заинтересованы в создании цифровых государственных валют. Отдельные страны уже находятся на стадии активного тестирования цифровых активов, обеспеченных государством, но большинство стран еще обсуждают данный вопрос в экспертном сообществе.
По состоянию на январь 2022 года в мире действуют три CBDC:
- C октября 2020 жители Багамских островов имеют возможность активно использовать первую в мире национальную цифровую валюту Sand Dollar.
- В марте 2021 уже Восточно-Карибский Центральный банк выпустил вторую в мире CBDC, названную DCash. Это первый розничный и трансграничный CBDC, объединивший в единую цифровую финансовую систему несколько островных государств.
- В октябре 2021 года власти Нигерии открыли своим гражданам доступ к государственной цифровой валюте eNaira.
В 2021 году Европейским Центральным Банком была сформирована консультативная группа, целью которой стала разработка и распространение CBDC. В течении последующих двух лет эта группа будет консультировать чиновников ЕС по вопросам разработки CBDC и возможностей для платежной экосистемы.
В октябре 2021 года в Вашингтоне состоялся саммит стран Большой семерки, на котором был представлен проект по контролю CBDC для национальных правительств. Главы государств G7 приняли ряд соглашений, касающихся трансформации цифровой экономики мира. Основные пункты данного соглашения базируются на том, что все исследования и законопроекты, направленные на создание и внедрение CBDC, должны в первую очередь базироваться на обеспечении стабильности валютного рынка, конфиденциальности и защите личной информации.
ЦБ Франции Banque de France активно тестирует возможности внедрения виртуального евро. В мае 2020 года регулятор совместно с Societe Generale испытал пилотный проект CBDC. Также Банк Франции с Валютным управлением Сингапура моделируют трансграничные и кросс-валютные операции с использованием цифрового евро и сингапурского доллара. В ноябре 2021 года результаты тестов оптовой CBDC были признаны успешными.
В Швеции с 2020 года тестируют цифровую крону. Испытание проекта завершится в феврале 2022 года, после чего будет принято решение о дальнейшем развитии проекта CBDC.
Текущая ситуация
Список стран, которые проявили интерес к созданию собственной цифровой валюты, достаточно обширен. По данным сервиса CBDC Tracker портала Atlantic Council по состоянию на январь 2022 года 14 стран находятся на экспериментальной стадии и готовятся к возможному полному запуску.
Китай
Лидером в гонке по внедрению CBDC в 2022 году является КНР. В январе 2022 Народный банк Китая представил приложение для устройств на базе ОС iOS и Android для использования e-CNY. В тестировании приложения принимает участие ограниченный круг пользователей, но любой желающий может ознакомиться с его возможностями уже сейчас. Завершить тестирование планируется в ближайшем будущем. Спешка связана с заявлением НБК о том, что цифровая валюта будет использована во время зимних Олимпийских игр в Пекине с 4 по 20 февраля 2022 года. Власти Китая уже ввели запрет на использование двух главных конкурентов цифрового юаня (Alipay и WeChat Pay) в Олимпийской деревне. Спортсмены смогут расплачиваться только наличными, картами Visa и e-CNY.
Украина
Одна из стран, которые активно изучают возможность создания собственной цифровой валюты, — Украина. В начале июля 2021 года НБУ опубликовал результаты пилотного проекта по созданию цифровой гривы. А в сентябре был принят законопроект о легализации виртуальных активов. Это событие стало основополагающим шагом к цифровизации экономики Украины.
План Министерства цифровой трансформации Украины включает в себя такие шаги по внедрению национальной цифровой валюты:
- Интегрировать виртуальные активы в финансовый сектор и закрепить механизм токенизации активов планируется до мая 2022.
- Создать инфраструктуру эмиссии цифровых активов до марта 2023.
- Ввести CBDC в январе 2024.
Ожидается, что уже в мае 2024 года порядка 10% бизнеса страны будут использовать цифровые активы, и по крайней мере 47% граждан страны будут использовать CBDC ежедневно.
Россия
В апреле 2021 года Центробанк обнародовал отчет о разработке CBDC, в котором было указано, что цифровой рубль будет работать как регулятор для банков, открывающих счета для клиентов. Так 20 января 2022 некоторые российские банки приступили к тестированию операций с цифровым рублем. По сообщениям ТАСС Промсвязьбанк начал пилотирование C2C-платежей. Далее последует техническая апробация С2В-, В2С- и В2В-платежей. Также готовность начать тестирование CBDC выразили такие крупные банки России как ВТБ и «Тинькофф банк». Минфин РФ подчеркивает, что запуск цифрового рубля является одним из ключевых проектов в Стратегии развития финансового рынка до 2030 года.
Япония
Предварительное исследование возможностей внедрения CBDC Банком Японии началось в 2021 году. Центральный банк страны поддержал решение консорциума из 70 японских компаний опробовать цифровую валюту DCJPY, которая будет обеспечена банковскими вкладами. На этапе проверки концепции ЦБ Японии разрабатывает тестовую среду для системы CBDC и проводит эксперименты с основными функциями. Результаты тестового проекта планируют обнародовать до марта 2022 года. Банк Японии еще не решил, стоит ли переходить к CBDC, и планирует получить больше ясности к концу 2022 года.
Южная Корея
В конце декабря 2021 года южнокорейский банковский гигант Kookmin Bank (KB) заявил об окончании разработки новых кошельков с несколькими монетами, которые совместимы с монетами центрального банка. На начальном этапе пилотного проекта внедрения CBDC планируется протестировать новые кошельки. Окончательное завершение тестирования планируется уже в текущем году.
Ямайка
В конце декабря прошлого года BoJ успешно завершил пилотное тестирование прототипа национальной цифровой валюты, запущенное еще в марте. Информационная служба Ямайки сообщает, что в первом квартале текущего года планируется проведение общенационального внедрения CBDC. Тестированием виртуальной системы уже занимаются несколько поставщиков кошельков на базе Национального коммерческого банка Ямайки.
Другие страны
Среди других стран, готовых опробовать готовые решения по внедрению CBDC или завершить тестирование цифровых валют государственных банков в 2022 году, можно выделить следующие:
- Ангилья остается последней из восьми островных государств членов ECCU, которая еще не используют цифровую валюту DCash, запущенную Восточно-карибским центральным банком (ECCB). Британская заморская территория все еще находится на этапе тестирования CBDC.
- С апреля прошлого года Шведский Riksbank продолжает оценивать использование электронной кроны для крупных коммерческих и мелких розничных платежей.
- Саудовская Аравия разрабатывает и тестирует платежную систему, которая предлагает значительные улучшения по сравнению с централизованной платежной системой.
- ОАЭ работают над трансграничным проектом CBDC с Китаем, Таиландом и Гонконгом, который должен проверить использование DLT для платежей в иностранной валюте.
- В сентябре 2021 года Южно-Африканский резервный банк присоединился к центральным банкам Австралии, Малайзии и Сингапура в проекте BIS Dunbar, направленном на тестирование использования CBDC в международных расчетах. Ожидается, что результаты проекта будут опубликованы в начале 2022 года.
- Денежно-кредитное управление Сингапура обсуждает создание нескольких механизмов CBDC для повышения скорости, стоимости и прозрачности трансграничных платежей.
Основные проблемы, прогнозы и тенденции
Несмотря на активные разработки по внедрению CBDC во многих государственных финансовых институтах, существует также ряд трудностей и противоречий, которые существенно влияют на скорость распространения идеи цифровых валют центральных банков:
- Во-первых, создание CBDC связано с таким потенциальными рисками как кибератаки. Речь идет о необходимости разработки более сложных защитных механизмов, направленных на борьбу с кибермошенничеством. Внедрение протоколов безопасности должно быть одной из первостепенных задач центральных банков в процессе тестирования CBDC.
- Во-вторых, выступая регулятором процесса государственные банки смогут отслеживать все транзакции CBDC, а при необходимости и контролировать их. Таким образом их внедрение может привести к полной потере финансовой анонимности, что идет вразрез с принципами децентрализации цифровых валют.
- И наконец, в-третьих, различия в нормативных рамках государств и правовых аспектах использования CBDC, возможно приведут к тому, что национальные цифровые валюты окажутся в результате невзаимозаменяемыми. Таким образом ЦБ стоит уделить особое внимание гармонизации процесса внедрения CBDC как транснациональной валюты.
Что касается тенденций развития CBDC в общем, то по прогнозам президента ЕЦБ Кристин Лагард в ближайшие лет 5-10 цифровые валюты центральных банков не заменят фиатные, но могут стать дополнением к ним. Также внедрение CBDC позволит государствам значительно снизить оборот наличных денег, что сократит затраты на производство бумажных валют, что станет значительной экономией государственной казны.
По мнению экспертов финансового института Bank of America CBDC представляет собой платежный механизм, качественно отличающийся от наличных. Именно поэтому валюты центробанков стран, которые не спешат создавать свои цифровые валюты, в результате рискуют потерять спрос. А стоимость собственной валюты таких государств может резко упасть, если граждане начнут активно использовать цифровые валюты других государств.
Ясно одно — гонка за лидерство в сфере внедрения CBDC будет лишь нарастать. В конечном итоге все страны тем или иным образом перейдут к использованию цифровых валют центральных банков. Но государства, которые успешно реализуют CBDC первыми, могут сделать свою цифровую валюту глобальной.
