A medida que el mundo adopta la eficiencia y comodidad de las transacciones digitales, los sistemas monetarios tradicionales están quedando obsoletos, especialmente en algunas regiones más que en otras. A pesar de que constituye más de una cuarta parte de la población mundial, la comunidad musulmana sigue enfrentando problemas de inclusión financiera debido a factores como la limitada educación financiera, la falta de alineación de los bancos con los ideales islámicos y el acceso limitado a los servicios financieros.
Sin embargo, el auge del sector musulmán del FinTech está cambiando la narrativa, aprovechando las tecnologías financieras de vanguardia para empoderar a los musulmanes de todo el mundo con soluciones financieras éticas e inclusivas.
Exclusión financiera en el mundo musulmán
Como se mencionó anteriormente, a pesar de representar más de una cuarta parte de la población mundial, la comunidad musulmana sigue mayoritariamente sin tener acceso a servicios bancarios; esta brecha puede atribuirse a varios factores.
- Falta de educación financiera. El conocimiento limitado de los conceptos financieros y las finanzas personales está obstaculizando la capacidad de los musulmanes para tomar decisiones financieras informadas. La tasa de alfabetización económica en la mayoría de los países de generalidad musulmana es baja, oscilando entre el 1% y el 30%.
- Los bancos no se alinean con los ideales del islam. La ley Sharía prohíbe muchas prácticas de las metodologías financieras fundamentales actuales, como el cobro de intereses y el comercio excesivo o incierto.
- Acceso limitado a servicios financieros. Según el Banco Mundial, aproximadamente 1,7 mil millones de personas aún carecen de servicios bancarios, y la mayoría de ellas viven en países de mayoría musulmana.
- Disparidades de género. El Banco Islámico estima que la gran mayoría de las mujeres musulmanas en todo el mundo carecen de acceso a los servicios financieros esenciales.
- Brecha digital. El rápido crecimiento digital en Occidente ha dejado a muchos países musulmanes rezagados en cuanto a las tecnologías FinTech y blockchain.
- Inestabilidad política y económica. Las turbulencias políticas, los conflictos armados y los disturbios civiles han erosionado la infraestructura financiera en algunas naciones musulmanas, causando pérdidas importantes y retrasos en el desarrollo, particularmente durante la última década.
- Barreras de idioma y alfabetización. Estas barreras obstaculizan la comprensión integral de las políticas, servicios y productos financieros por parte de la población común en el mundo islámico, lo que lleva a una falta de confianza en los mercados financieros.
Desentrañando el alcance del sector FinTech en el mundo musulmán: participantes clave y posibilidades futuras
Con la llegada de los servicios bancarios islámicos, se ha inaugurado una nueva era de inclusión, abriendo el camino para formas innovadoras de llevar a cabo transacciones financieras y prácticas bancarias en conformidad con la ley Sharía. El Banco Islámico de Desarrollo (IDB), por ejemplo, ha implementado tecnologías financieras digitales para mejorar la inclusión y fomentar el desarrollo financiero en sus 57 países miembros. Algunas de las agendas de la institución incluyen las siguientes:
- crear programas para mejorar la inclusión;
- asociarse con startups e instituciones financieras;
- digitalizar las finanzas en los estados miembros del IDB, que son predominantemente de mayoría musulmana;
- promover la inversión en proyectos de desarrollo sostenible como las energías renovables;
- organizar y albergar concursos innovadores y hackatones para impulsar el crecimiento;
- patrocinar cambios positivos en las políticas económicas de los estados miembros.
También existe una nueva aplicación, Yoosr, una plataforma financiera y pionera en el espacio musulmán FinTech, que promueve un estilo de vida libre de crédito, alentando a los usuarios a lograr un desempeño financiero responsable y capacitándoles para alcanzar la estabilidad financiera.
Se trata de una de las primeras plataformas en ofrecer a los usuarios oportunidades de inversión, soluciones éticas a problemas financieros y servicios bancarios alineados con los principios de las finanzas islámicas. La misma establece un ejemplo al permitir que tanto musulmanes como no musulmanes utilicen sus servicios, promoviendo así la noción de que la inclusión financiera es posible para todos.
El potencial de la blockchain en el sector FinTech musulmán
Tras el éxito de las criptomonedas y las finanzas digitales, ha habido un notable aumento en el uso de la tecnología blockchain en países musulmanes, especialmente en Oriente Medio y África del Norte.
Muchos inversores han prestado atención a estos países debido a la innovación y el desarrollo de las startups de blockchain presentes en la región. No obstante, resulta de suma importancia tener en cuenta los valores éticos, morales y religiosos islámicos al aprovechar el potencial de este vasto y prometedor segmento objetivo.
La transparencia y trazabilidad de la blockchain concuerdan con la perspectiva de las finanzas islámicas, que pone énfasis en la conducta ética y moral. Debido a su flexibilidad y adaptabilidad, la blockchain se puede adecuar fácilmente para cumplir con la ley Sharía. Con esta tecnología, es posible diseñar contratos inteligentes para aplicar los principios islámicos en las transacciones y prevenir estafas, fraudes o prácticas poco éticas.
El diseño inclusivo de la blockchain motivará aún más a los ciudadanos comunes a participar en el desarrollo continuo de la tecnología financiera. La tecnología blockchain ofrece la conveniencia de realizar transacciones transfronterizas, posibilita más y mejores oportunidades empresariales (como el desarrollo de dApps e iniciativas DeFi), permite el intercambio rápido de activos digitales y tarifas de transacción más bajas y motiva a los musulmanes a unirse al mercado financiero global.
HAQQ, la primera blockchain compatible con los principios islámicos de la ley Sharía e impulsada por Islamic Coin, es un buen ejemplo de una red compatible con la moral y los principios islámicos. Diseñada para ser universalmente accesible y cumplir con los principios islámicos, como evitar intereses y comprometerse con la caridad, esta plataforma empodera a la comunidad musulmana y a los usuarios en general con herramientas financieras modernas que priorizan la ética.
El surgimiento de las plataformas FinTech musulmanas
El auge del sector FinTech musulmán, ejemplificado por plataformas como Islamic Coin, representa una solución duradera para una población musulmana desatendida. Estas plataformas empoderan a los musulmanes de todo el mundo, promoviendo su participación mientras se adhieren a los principios islámicos.
Las tendencias indican que el amplio potencial económico sin explotar del mundo islámico pronto generará ganancias financieras adicionales, involucrando capitales de riesgo, instituciones financieras y redes de blockchain gestionadas por la comunidad musulmana que beneficiarán a todos.
El revuelo que rodea a las finanzas islámicas tiene una razón de ser, y tomarlo en cuenta será un paso fundamental para todos los actores financieros en los años venideros. El surgimiento de nuevas soluciones enriquecerá el panorama financiero con servicios nuevos, éticos e inclusivos.
